3月14日，IDC金融行業(yè)研究團隊(IDC Financial Insights)就全球銀行業(yè)，銀行對公業(yè)務(wù)，保險業(yè)，支付科技，資本市場(資管科技)及數(shù)字信貸領(lǐng)域推出十大預(yù)測(2023年)。

預(yù)測一：支付即服務(wù)(PaaS)

在技術(shù)復(fù)雜性和支付渠道數(shù)量不斷增加的推動下，2028年50%的全球銀行將采用支付即服務(wù)的方式進行部分或全部支付處理。

【資料圖】

在金融服務(wù)的演變中，新的支付網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、商業(yè)模式及客戶期望推動支付從輔助服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N差異化戰(zhàn)略，這使得銀行傳統(tǒng)的支付基礎(chǔ)設(shè)施亟需轉(zhuǎn)型為具有新部署模式的、現(xiàn)代的、靈活的平臺。支付即服務(wù)(PaaS)已成為全面維護內(nèi)部資源的一個重要替代方案。PaaS供應(yīng)商承擔了整合新支付軌道、管理消息格式、跟上網(wǎng)絡(luò)規(guī)則及開發(fā)面向客戶的應(yīng)用程序所需的大部分工作。雖然傳統(tǒng)模式不會就此消失，但PaaS將成為全球支付基礎(chǔ)設(shè)施中愈發(fā)重要的一環(huán)。

預(yù)測二：實時對公支付(Real-time B2B)

到2027年，通過實時網(wǎng)絡(luò)的集成，企業(yè)B2B的支付成本將會降低5%。

除了支付速度外，實時支付的成本優(yōu)勢也是客戶采用新支付系統(tǒng)的重要原因。全天候的實時支付使得企業(yè)能精確控制支付時間以優(yōu)化現(xiàn)金流管理，其蘊含的豐富信息也可支持額外分析以幫助企業(yè)提高交易吞吐量、減少錯誤。在獲得這些成本優(yōu)勢前，支付網(wǎng)絡(luò)還需要實現(xiàn)更多功能，包括銀行、供應(yīng)商和賣家的整個價值鏈都需要參與其中，應(yīng)收和應(yīng)付系統(tǒng)、支付與后臺系統(tǒng)也需要重新整合，企業(yè)業(yè)務(wù)流程也需要重新設(shè)計。

預(yù)測三：C2B先買后付(C2B BNPL)

通過移動錢包，先買后付應(yīng)用程序的持續(xù)推廣和應(yīng)用，分期付款方式將在2026年達到在線購買交易的7%。

先買后付(BNPL)市場在過去兩三年內(nèi)經(jīng)歷了指數(shù)型增長。移動應(yīng)用程序是BNPL增長的重要驅(qū)動力，也幫助商戶提高曝光度，將BNPL選項加入電子錢包中還能讓消費者在未與BNPL供應(yīng)商合作的商戶處使用延期支付功能。盡管BNPL的發(fā)展面臨種種阻力限制BNPL整體滲透率、客戶違約、新監(jiān)管要求可能出臺、利率上升等挑戰(zhàn)，但對消費者而言BNPL仍可能作為傳統(tǒng)貸款有力的代替方案并保持其增長趨勢。

預(yù)測四：人工智能反詐 (AI For Fraud)

因為更為復(fù)雜的人工智能即深度學習算法的應(yīng)用，欺詐活動將會在2028年降低約10%。

對于客戶和金融機構(gòu)來說，身份欺詐是一個值得重視問題，每年會造成數(shù)百萬美元的損失。欺詐者會從信用卡身份欺詐、政府文件身份欺詐和其他身份欺詐類別中獲取大量數(shù)據(jù)信息。新冠疫情使得更多業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)開展，遠程工作環(huán)境也為欺詐者提供了更多機會，身份驗證是遠程接收或傳輸過程中最重要的問題之一。金融技術(shù)供應(yīng)商最終將開始通過AI/ML等更復(fù)雜的技術(shù)和算法來檢測和識別身份欺詐，生物識別解決方案是其中重要的驅(qū)動力。

預(yù)測五：請求支付 (Request to Pay)

到2024年，基于請求支付、電子發(fā)票和實時支付業(yè)務(wù)的興起，30%的對公銀行將提供對賬即服務(wù)的業(yè)務(wù)，這也將會成為新型收入來源。

全渠道互動的激增和多種支付方式的興起讓支付相關(guān)流程，特別是對賬工作變得更加復(fù)雜且亟需更為便捷的處理流程和更為迅捷的處理速度。目前已有97%的銀行投資于數(shù)據(jù)治理以提高對賬效率，人工智能、機器學習和機器人(300024)流程自動化技術(shù)的廣泛使用也使得對賬流程速度更快、自動化程度更高、成本更低。銀行業(yè)也通過支持富數(shù)據(jù)的報文標準如SWIFT ISO 20022和支付請求等服務(wù)來達到簡化對賬過程和降低成本的目的。單純的數(shù)據(jù)收集是遠遠不夠的，在可擴展性、準確性、可用性和安全性方面，數(shù)據(jù)管理也至關(guān)重要。

預(yù)測六：零售業(yè)支付選擇(Retail)

隨著消費者對支付選項多樣性需求的增加，到2024年，70%的零售商將添加至少兩種新的支付選項，例如二維碼、非接觸式或其他替代付款方式。

購物者正在尋求的支付選項包括非接觸式支付、二維碼支付、加密支付、鏈接支付及BNPL選項。據(jù)IDC 2022年7月的消費者sentiment survey顯示，若零售商提供的支付選項有限，16%的消費者會選擇其他地方購物;若零售商的融資選項有限，22%的消費者會選擇其他地方購物。全球購物者都偏好非接觸式支付，并將非接觸式支付列為改善購物體驗的頭號服務(wù)，超過10%的消費者表示他們不會在不提供非接觸式支付的零售商處購物。目前，全球約有三分之一的零售商尚未提供非接觸式支付，超過一半尚未提供如BNPL和二維碼的新支付選項。不提供更多樣化支付選項的零售商可能面臨失去銷售機會和客戶的風險。

預(yù)測七：B2B先買后付 (B2B BNPL)

到2026年全球B2B BNPL將達到5000億美元，金融科技和BNPL與傳統(tǒng)金融機構(gòu)競爭為中小企業(yè)提供營運資金貸款。

金融科技公司和B2B BNPL平臺借鑒B2C的做法，借助大數(shù)據(jù)(商業(yè)指標分析)、人工智能及機器學習(欺詐檢測和風險管理)等技術(shù)和移動平臺，能更快評估企業(yè)信用和未來信貸需求，向中小企業(yè)提供更靈活、快捷、便利的數(shù)字化貸款服務(wù)，成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)富有競爭力的替代產(chǎn)品，呈現(xiàn)出指數(shù)型增長趨勢，B2B BNPL有可能成為數(shù)字借貸的重要方式。

預(yù)測八：信用發(fā)放(Credit Issuing)

利用先進的信貸發(fā)行人處理平臺，到2025年，非銀行品牌卡及類卡賬戶將占據(jù)3%的市場份額。

近年來，信貸發(fā)行人處理平臺除傳統(tǒng)平臺供應(yīng)商外，出現(xiàn)了一批可將支付賬戶發(fā)行嵌入到一系列產(chǎn)品和服務(wù)中的新平臺。這些新平臺有些建立在預(yù)付發(fā)行平臺的基礎(chǔ)上，另一些則是從零開始專門建造的，受到了與傳統(tǒng)發(fā)行人處理供應(yīng)商沒有過合作的金融科技公司的歡迎，前瞻性的銀行也已產(chǎn)生了與這些非銀行金融科技公司甚至非金融品牌合作的想法。非銀行品牌卡專注于品牌并由相對小眾的用例驅(qū)動，不太可能成為信貸發(fā)行的主導(dǎo)力量。但對于發(fā)行卡片的銀行和品牌來說，它代表了一個創(chuàng)造新收入來源和更好服務(wù)客戶的機會。

預(yù)測九：跨境支付( Cross Border)

到2026年，15%的跨境支付將會通過區(qū)塊鏈驅(qū)動的消息處理及結(jié)算來進行。

加密貨幣和分布式賬本有可能顛覆跨境支付在成本、速度和復(fù)雜度等方面的挑戰(zhàn)。借此，一個國家的付款人可將其法定貨幣轉(zhuǎn)換為加密貨幣，并將其轉(zhuǎn)移給收款人，后者又可將其轉(zhuǎn)換為當?shù)刎泿牛以撨^程基本可以是即時的。但在實際的實踐中，加密貨幣區(qū)塊鏈所帶來問題的解決方案直到最近才大量出現(xiàn)，包括可以降低風險和增強信心的穩(wěn)定幣、世界各地央行對傳統(tǒng)監(jiān)管規(guī)則的協(xié)調(diào)更新、考慮支付和管理的加密貨幣技術(shù)等。

預(yù)測十：分布式金融 (DeFi)

到2026年，全球一半以上的頭部銀行將會就DeFi及加密貨幣相關(guān)的業(yè)務(wù)需求進行落地實踐。

分布式金融(DeFi)在產(chǎn)品設(shè)計、透明度和全球?qū)崟r可用性方面所帶來的好處被其在規(guī)模、頻率上來自交易所、錢包漏洞、智能合約操縱的風險所削弱。為此，監(jiān)管機構(gòu)要求DeFi技術(shù)參與者明確其采用的技術(shù)和算法，確保大批量交易處理的有效性、對網(wǎng)絡(luò)攻擊和操縱的彈性及跟蹤、監(jiān)控和打擊基礎(chǔ)設(shè)施上犯罪交易的有效策略。IDC認為，DeFi要想持續(xù)發(fā)展，將依賴于更多監(jiān)管和與銀行機構(gòu)更深入的交織。各地銀行機構(gòu)正通過連接銀行賬戶和去中心化交易所來減少時間、成本和風險，通過簡化訪問提高生態(tài)系統(tǒng)總參與率、交易量和貨幣實時轉(zhuǎn)換效率。

IDC FutureScapes 對技術(shù)、市場及生態(tài)系統(tǒng)的分析解讀能幫助企業(yè)技術(shù)高管更好地了解未來趨勢以及IT組織對企業(yè)的影響。該報告還著手于復(fù)雜多變的環(huán)境為技術(shù)高管指點迷津，并提出可依循、可執(zhí)行的建議。IDC每年都會有一系列將在未來若干年影響企業(yè)走向的關(guān)鍵性外部驅(qū)動因素。FutureScape根據(jù)這些驅(qū)動因素提出十項預(yù)測、分析IT企業(yè)受到的影響，并針對未來五年給出相關(guān)建議。

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