疫情對(duì)線下的餐飲、醫(yī)美、娛樂(lè)行業(yè)、交通行業(yè)造成了很大的影響，也進(jìn)一步影響了消費(fèi)金融，不少人過(guò)去一兩個(gè)月信用卡消費(fèi)基本為“0”。
多位銀行人士判斷一季度信用卡的逾期率會(huì)大幅上升，亦有助貸人士表示，逾期率上升的影響已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)，前端的獲客和借款方面的審批會(huì)進(jìn)一步收緊。
同時(shí)，有銀行人士表示，受線下“三親見(jiàn)”原則影響，信用卡新發(fā)卡業(yè)務(wù)也幾乎面臨停滯。在C端客戶拓展受阻下，大力發(fā)展B端客戶和向線上化轉(zhuǎn)型是銀行信用卡中心目前采取的比較多的“自救”方式，也是未來(lái)長(zhǎng)期的發(fā)展趨勢(shì)。
延期還款標(biāo)準(zhǔn)拿捏
這一個(gè)多月來(lái)，小美不斷接到需要延期還款的申請(qǐng)。上周一名廣東用戶致電申請(qǐng)延期還款，由于聽(tīng)說(shuō)疫情期間，相關(guān)醫(yī)護(hù)人員可以延期，于是出具了一張醫(yī)美機(jī)構(gòu)工作憑證，還堅(jiān)稱(chēng)自己也是醫(yī)護(hù)人員，必須給與延期還款，否則就投訴。
“像這種‘老賴(lài)’這個(gè)月我真的碰到太多了，你不允許申請(qǐng)延期，有的人還真的去投訴。”小美無(wú)奈地說(shuō)道。她在一家股份行信用卡中心做客服，這段時(shí)間她收到了很多投訴，都是關(guān)于不批準(zhǔn)延期還款的。對(duì)于如何甄別“老賴(lài)”，她也跟著風(fēng)控部門(mén)的同事學(xué)到了不少。她印象比較深刻是有一天，3個(gè)不同省份所在地的借款人同時(shí)發(fā)過(guò)來(lái)一組封村照片和視頻，聲稱(chēng)因?yàn)榉獯逭呱喜涣税?，沒(méi)有收入，要求延期還款。最后她發(fā)現(xiàn)這三組憑證和申請(qǐng)說(shuō)明，連標(biāo)點(diǎn)符號(hào)都是一致的，難以采信。此外，還有一名用戶聲稱(chēng)自己受疫情影響，生活費(fèi)不足1000元。但兩天后卻發(fā)現(xiàn)，他消費(fèi)了一筆上萬(wàn)元的電子產(chǎn)品，并在還款日進(jìn)行了自動(dòng)還款代扣，類(lèi)似這樣的“鉆空子”的個(gè)案還有很多。
1月26日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者從多家銀行及助貸機(jī)構(gòu)獲悉，對(duì)于申請(qǐng)延期需要提供包括但不限于醫(yī)療診斷證明、相關(guān)治療檢驗(yàn)報(bào)告、疫情隔離說(shuō)明、特殊崗位工作證明、裁員證明等材料。對(duì)于受疫情影響人群的政策傾斜沒(méi)有非常明確的規(guī)則，也不會(huì)對(duì)外去宣傳，以評(píng)估個(gè)案為準(zhǔn)，再根據(jù)實(shí)際情況來(lái)去處理。
“‘延遲還款’的標(biāo)準(zhǔn)不夠明晰。如何判斷用戶失去收入來(lái)源是‘受疫情影響’?需要提供怎樣的證明文件?實(shí)操中幾乎無(wú)從下手，而最多的申請(qǐng)，都屬于這一類(lèi)。”一位股份行信用卡風(fēng)控人士對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，像醫(yī)務(wù)人員、政府人員、確診患者這幾類(lèi)人群容易確認(rèn)，但是“受疫情影響失去收入來(lái)源”這點(diǎn)是比較難判斷的，我們會(huì)有一些客戶畫(huà)像，比如開(kāi)戶地、單位登記、風(fēng)險(xiǎn)情況、過(guò)往用卡情況等等去做判斷。
“我們后面有很多不同的資金方，我們只能根據(jù)合作金融機(jī)構(gòu)制定的細(xì)則為用戶辦理相關(guān)手續(xù)，但各家機(jī)構(gòu)對(duì)受疫情影響符合延期還款用戶的標(biāo)準(zhǔn)又各不相同，造成政策落實(shí)很困難，投訴量卻呈倍數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。有的資金方不同意延期，我們?nèi)绻麑捪薜脑?，就相?dāng)于這幾天的周期我們要給用戶墊付。”一位深圳助貸人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者，他亦表示2月份的時(shí)候“鉆空子”的人特別多，很多一旦要他提供資料證明就沒(méi)有下文了，進(jìn)入3月他感覺(jué)這種現(xiàn)象有所緩解，還款的意愿和回款的速度陸續(xù)在提高。
對(duì)于一季度信用卡的逾期率，多位銀行人士判斷不一，有的覺(jué)得可能會(huì)翻倍，有的覺(jué)得會(huì)上升30%左右，但是對(duì)于大幅上升的判斷趨同。上述助貸人士進(jìn)一步表示，逾期率上升的影響已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)，前端獲客和借款方面的審批會(huì)進(jìn)一步收緊。
花樣自救
除了還款受影響之外，信用卡新發(fā)卡業(yè)務(wù)也幾乎面臨停滯。一位股份行人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者，新發(fā)卡一季度數(shù)據(jù)會(huì)很慘，估計(jì)新發(fā)卡量會(huì)降50%以上。
據(jù)了解，在正規(guī)渠道辦理信用卡，銀行都要遵守“三親見(jiàn)”原則，具體分別為“親見(jiàn)本人”、“親見(jiàn)申請(qǐng)資料原件”、“親見(jiàn)本人簽名”。之所以要“三親見(jiàn)”，是為了避免他人冒用別人的身份證辦卡，也是為了避免日后產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。即便是借助合作方的渠道辦理聯(lián)名卡，理論上也是必須要在線下網(wǎng)點(diǎn)激活，除非以前就是該行卡客戶，就可以在該行app上激活。上述股份行人士表示，其實(shí)線上技術(shù)和流程是通的，現(xiàn)在就是監(jiān)管能否放開(kāi)的問(wèn)題，二三類(lèi)戶可以遠(yuǎn)程開(kāi)戶，一類(lèi)戶還不行，各家銀行都在技術(shù)層面做探索，也都在觀望監(jiān)管的政策，畢竟線上的確是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。據(jù)他了解，現(xiàn)在已經(jīng)有股份制銀行通過(guò)app做信用卡視頻激活，不過(guò)是針對(duì)特定客群。
“我現(xiàn)在開(kāi)發(fā)的是針對(duì)小微企業(yè)的信用卡，我這邊感覺(jué)還好。”一位城商行發(fā)卡人士則如是告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者。
C端客戶拓展受阻，大力發(fā)展B端客戶是銀行信用卡中心目前采取的比較多的“自救”方式，也是未來(lái)長(zhǎng)期的方向。“企業(yè)客戶算是比較優(yōu)質(zhì)的一個(gè)客群，跟企業(yè)展開(kāi)多方面合作，包括互相引流以及為企業(yè)員工辦卡，這樣員工不需要到營(yíng)業(yè)廳，營(yíng)銷(xiāo)員集中去企業(yè)就可以了。”上述股份行人士說(shuō)道。
當(dāng)前，各家銀行都推出了花樣“自救”措施。例如招商銀行信用卡的飯票業(yè)務(wù)在疫情的特殊背景下，提出一種新型商業(yè)模式：對(duì)商戶端實(shí)現(xiàn)“預(yù)售+引流+補(bǔ)貼+復(fù)購(gòu)”循環(huán)模式，對(duì)用戶端實(shí)現(xiàn)“便捷+實(shí)惠”良性模式。具體來(lái)說(shuō)是，采用預(yù)售模式提前為商戶鎖定交易，實(shí)現(xiàn)引流;同時(shí)給予用戶一定的補(bǔ)貼，從而帶動(dòng)復(fù)購(gòu)。
招行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，對(duì)于商業(yè)模式的構(gòu)思主要依托兩方面，一是掌上生活A(yù)pp用戶積累，其累計(jì)用戶數(shù)超8000萬(wàn)，MAU4000余萬(wàn)，用戶已形成在掌上生活A(yù)pp高頻購(gòu)買(mǎi)飯票的消費(fèi)習(xí)慣，通過(guò)掌上生活A(yù)pp能有效驅(qū)動(dòng)消費(fèi)需求;二是飯票業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，積累了3萬(wàn)多餐飲品牌、16萬(wàn)家門(mén)店的合作伙伴，深知他們的痛點(diǎn)和需求，從而能迅速應(yīng)對(duì)，提出有效的解決方案，高效連接B端與C端、供給與需求。
廣發(fā)銀行信用卡中心也加深與合作方的線上運(yùn)營(yíng)，與餐飲、汽車(chē)、電商、電影等行業(yè)合作。比如廣發(fā)信用卡發(fā)起“工作餐安心送計(jì)劃”，連接有訂餐需求的企業(yè)客戶和餐飲商戶，搭建平臺(tái)為商戶引流;通過(guò)預(yù)售方式為商戶提前鎖定用戶需求，通過(guò)引流+補(bǔ)貼的方式刺激消費(fèi)。此外，在醫(yī)護(hù)群體、在線教育、健康服務(wù)、保險(xiǎn)等領(lǐng)域進(jìn)一步細(xì)分客群開(kāi)發(fā)卡產(chǎn)品，比如對(duì)于醫(yī)護(hù)群體，聯(lián)合公益組織推出專(zhuān)屬信用卡產(chǎn)品;借助APP拓展在線教育、健康服務(wù)等業(yè)務(wù)場(chǎng)景;在合作方向上考慮全行業(yè)務(wù)，不局限在信用卡，包含發(fā)卡、創(chuàng)收、對(duì)公、零售等，借助全行資源開(kāi)發(fā)B端;為中小企業(yè)輸出完整的金融解決方案，加快開(kāi)放銀行的步伐。
過(guò)去幾年，伴隨移動(dòng)支付對(duì)消費(fèi)場(chǎng)景的深度滲透，用戶支付習(xí)慣已逐步遷移至網(wǎng)絡(luò)端，而在疫情面前，銀行更加大了對(duì)線上化探索。2月26日，平安銀行信用卡中心宣布全面實(shí)行移動(dòng)支付發(fā)分。所謂“移動(dòng)支付發(fā)分”，不囿于線上、線下場(chǎng)景，用戶在線下通過(guò)支付寶、微信支付等線上支付手段消費(fèi)，同樣可以累積計(jì)入積分賬戶。也就是說(shuō)不管在線上還是線下消費(fèi)，無(wú)論使用支付寶或是微信支付手段，只要通過(guò)綁定的平安信用卡進(jìn)行交易，都可以獲得積分。在外界看來(lái)，平安銀行短期內(nèi)雖然要犧牲一定的交易規(guī)模和手續(xù)費(fèi)收入，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，積分資源得到了更合理和公平的分配，能提升核心用戶的活躍度與黏性，促進(jìn)線上交易規(guī)模的增長(zhǎng)。
