千萬(wàn)存款莫名消失 官司5年后終有結(jié)果
家住昆明的鄭女士最近終于結(jié)束了一場(chǎng)歷經(jīng)5年長(zhǎng)跑的官司。2014年，她的銀行賬戶(hù)經(jīng)過(guò)兩次非本人操作的交易后，1580萬(wàn)元存款就莫名其妙不見(jiàn)了，其中1500萬(wàn)元還被轉(zhuǎn)借他人。鄭女士因此將昆明一家村鎮(zhèn)銀行告上了法庭，然而令她沒(méi)有想到的是，這場(chǎng)官司直到2019年，才最終有了結(jié)果。
當(dāng)事人鄭女士和被告人董某2006年就在昆明認(rèn)識(shí)，兩人關(guān)系也比較好。2012年，昆明阿拉滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，董某擔(dān)任副行長(zhǎng)。從事投融資行業(yè)的鄭女士因此把大量款項(xiàng)轉(zhuǎn)了過(guò)來(lái)，并且成為這個(gè)銀行的自然人股東和大客戶(hù)。
鄭女士丈夫 高先生：剛剛成立，說(shuō)是要擴(kuò)大業(yè)務(wù)額，我們作為它很小的一個(gè)自然人股東，就號(hào)召大家去存款，幫她完成任務(wù)。
昆明阿拉滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行剛開(kāi)業(yè)時(shí)，只有柜臺(tái)辦理的存折業(yè)務(wù)，沒(méi)有銀行卡，也無(wú)法開(kāi)通手機(jī)短信提醒業(yè)務(wù)。而從鄭女士的住處到銀行有二三十公里的路程，往返一趟需要耗費(fèi)幾個(gè)小時(shí)。平時(shí)，鄭女士存取款業(yè)務(wù)辦理比較頻繁，這讓她感覺(jué)頗為不便。
鄭女士丈夫 高先生：這個(gè)銀行副行長(zhǎng)(董某)當(dāng)時(shí)主動(dòng)說(shuō)看我們跑得太辛苦了，她說(shuō)你就干脆把存折我替你保管。
銀行經(jīng)理幫忙打理事務(wù) 辦理業(yè)務(wù)前需核實(shí)確認(rèn)
多年交情，董某一直幫鄭女士打理生活中的一些事務(wù)，也時(shí)常會(huì)在鄭女士授權(quán)下，用存在銀行的資金去購(gòu)買(mǎi)一些物品。加之董某又是這家銀行的副行長(zhǎng)，鄭女士因此把存折交給對(duì)方保管，并且把密碼也告知了對(duì)方。但雙方約定，辦理業(yè)務(wù)前銀行方需要向鄭女士進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)。不過(guò)，很快發(fā)生的一件事情，令鄭女士不安起來(lái)。2014年3月底，鄭女士需要一筆大額資金，根據(jù)銀行規(guī)定，她提前一天提出用款申請(qǐng)。
鄭女士丈夫 高先生：正常的是今天申請(qǐng)，明天要用多少錢(qián)，銀行就會(huì)準(zhǔn)備好。
賬戶(hù)上千萬(wàn)存款被取款或轉(zhuǎn)賬 猝不及防
而在此過(guò)程中，鄭女士從董某處了解到，自己賬戶(hù)上共有1580萬(wàn)元錢(qián)被取款或者轉(zhuǎn)賬。其中80萬(wàn)元從銀行柜臺(tái)取款，1500萬(wàn)元被轉(zhuǎn)賬到第三人張某勝賬戶(hù)。這個(gè)突然出現(xiàn)、并不相識(shí)的第三方，讓鄭女士一家有些猝不及防。
鄭女士丈夫 高先生：她(董某)就說(shuō)這個(gè)錢(qián)給另一個(gè)人用于工程保證金了，就在那個(gè)時(shí)候她安排的見(jiàn)的面。
當(dāng)時(shí)，董某提出讓鄭女士一方和這個(gè)第三方見(jiàn)面，鄭女士一方有所擔(dān)憂(yōu)。
鄭女士丈夫 高先生：我是存錢(qián)存到銀行了，你既然說(shuō)錢(qián)不見(jiàn)了，我見(jiàn)他干什么?我怕到時(shí)候說(shuō)不清楚。
但是，這么一筆巨款為什么就轉(zhuǎn)到了不認(rèn)識(shí)的人賬戶(hù)上?而且鑒于當(dāng)時(shí)董某口頭承諾不會(huì)出問(wèn)題。因此，在董某主持下，鄭女士一方和張某勝見(jiàn)了面。
鄭女士丈夫 高先生：見(jiàn)到這個(gè)江蘇人以后，他說(shuō)這個(gè)錢(qián)，我?guī)臀乙粋€(gè)朋友還了銀行貸款了。
這次見(jiàn)面之后，鄭女士一方獲知，1500萬(wàn)元錢(qián)轉(zhuǎn)賬到張某勝賬戶(hù)不久，就再次被轉(zhuǎn)到了另一人張某平的賬戶(hù)。
鄭女士委托律師 代晨：先從委托人的賬戶(hù)走到了張某勝的賬戶(hù)，但是張某勝在半個(gè)小時(shí)之內(nèi)又把這筆錢(qián)轉(zhuǎn)給另外一個(gè)案外人叫做張某平，張某平又把這筆款項(xiàng)轉(zhuǎn)到了交通銀行去還他的一筆貸款。
就這樣，上千萬(wàn)資金突然間沒(méi)了。
鄭女士丈夫 高先生：一直拖到2014年9月份，一分錢(qián)也沒(méi)有還。我們當(dāng)時(shí)就覺(jué)得這個(gè)事情不能再等不能再拖了，所以我們當(dāng)時(shí)向昆明市中級(jí)人民法院遞交的起訴書(shū)。
儲(chǔ)戶(hù)將銀行告上法庭 訴訟并不順利
2014年9月18日，鄭女士正式向昆明市中級(jí)人民法院提起訴訟。要求阿拉滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行返還自己的存款和相應(yīng)利息，然而，這一次的訴訟并不順利。
鄭女士丈夫 高先生：先是銀行主動(dòng)通過(guò)法官，法官通知到我們律師要調(diào)解，這是第一次。我這邊答復(fù)他目前可以調(diào)解，律師全權(quán)代表我去，結(jié)果對(duì)方就沒(méi)有動(dòng)靜了。等到律師再去問(wèn)法官，對(duì)方不是要調(diào)解嗎?那方又沒(méi)有動(dòng)靜了，說(shuō)要打這場(chǎng)官司，打這場(chǎng)官司意味著就不調(diào)解了。
阿拉滬銀行方態(tài)度的急劇變化，讓鄭女士一方感到不安，他們開(kāi)始重新審視整個(gè)過(guò)程。張某勝隨后也被他們追加為被告人。
鄭女士丈夫 高先生：我起訴的人多一點(diǎn)，是不是我這個(gè)款項(xiàng)追回來(lái)的保證就多一層?這代表一部分律師的觀點(diǎn)。
這時(shí)，突發(fā)情況出現(xiàn)，張某勝失聯(lián)了。
鄭女士丈夫 高先生：這個(gè)信息是法院告訴我們的。我們起訴以后，法院不是要送傳票嗎，傳票送達(dá)不到。法院到他住的地方找過(guò)好多次，聯(lián)系不到，用我們現(xiàn)在的話(huà)說(shuō)就是失聯(lián)了。
案件關(guān)鍵人員失聯(lián)，同時(shí)，鄭女士一方當(dāng)時(shí)在手的證據(jù)只有一本存折，考慮到種種不利因素，鄭女士一方?jīng)Q定撤訴。
鄭女士丈夫 高先生：存折就是一個(gè)儲(chǔ)蓄合同，你就是跟銀行發(fā)生了儲(chǔ)蓄。你把錢(qián)存到他那兒了，沒(méi)有了，起訴(另外)那些人干嘛?所以當(dāng)時(shí)基于法院給我們傳遞過(guò)來(lái)的信息，這個(gè)人傳票送達(dá)不到，已經(jīng)失聯(lián)了，我們就撤訴，撤訴以后重新審視案件，重新請(qǐng)律師。
撤訴后案件迎來(lái)轉(zhuǎn)機(jī) 儲(chǔ)戶(hù)再次起訴
撤訴后不久，案件有了新的轉(zhuǎn)機(jī)，鄭女士從警方那里了解到，失聯(lián)的張某勝出現(xiàn)了。這讓鄭女士再次看到了希望。2015年6月24日，鄭女士以阿拉滬銀行違規(guī)操作，于2013年11月26日、2014年1月21日兩次發(fā)生非本人操作的取款、轉(zhuǎn)賬交易，導(dǎo)致其存款1580萬(wàn)元丟失為由，向昆明市中級(jí)人民法院起訴：判令阿拉滬銀行返回存款1580萬(wàn)元，并支付相應(yīng)利息。同年10月28日，該案在昆明市中級(jí)人民法院第一次開(kāi)庭審理。各方就兩筆款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)是否經(jīng)過(guò)當(dāng)事人授權(quán)同意等核心問(wèn)題展開(kāi)法庭辯論。
兩筆取款匯兌交易 儲(chǔ)戶(hù)均完全不知情
庭審中，鄭女士的代理人提出，這兩筆取款、匯兌交易的憑證上并非儲(chǔ)戶(hù)本人的簽字。在儲(chǔ)戶(hù)完全不知情的情況下被莫名取走。而針對(duì)80萬(wàn)元這筆交易，銀行方代理律師稱(chēng)，經(jīng)過(guò)核查，該款項(xiàng)轉(zhuǎn)到鄭女士的一名親屬名下。對(duì)此，儲(chǔ)戶(hù)鄭女士一方并不認(rèn)可。另一筆1500萬(wàn)元款項(xiàng)，銀行方代理律師則稱(chēng)，銀行是按照儲(chǔ)戶(hù)指示，將這筆巨款轉(zhuǎn)入了第三人的賬戶(hù)中。這筆款項(xiàng)是儲(chǔ)戶(hù)鄭女士與第三人之間的借款糾紛，銀行只是經(jīng)辦。
鄭女士丈夫 高先生：被告方認(rèn)為我們是跟這個(gè)江蘇人(張某勝)是認(rèn)識(shí)的，那么你們是一個(gè)借貸，我銀行是一個(gè)經(jīng)辦，他認(rèn)為這筆款項(xiàng)劃出去一定經(jīng)過(guò)我們授權(quán)我們同意的。
銀行：儲(chǔ)戶(hù)與銀行存在委托關(guān)系 無(wú)返還責(zé)任
銀行方代理人稱(chēng)，業(yè)務(wù)單上的簽字確實(shí)不是儲(chǔ)戶(hù)本人的。自鄭女士開(kāi)戶(hù)以來(lái)，她與銀行之間存在事實(shí)上的長(zhǎng)期委托關(guān)系，即鄭女士以電話(huà)或手機(jī)短信通知的方式，委托銀行代其辦理存現(xiàn)、取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，銀行也建立了相應(yīng)的風(fēng)控制度并嚴(yán)格執(zhí)行。因此，銀行不存在返還責(zé)任。鄭女士代理律師則認(rèn)為，鄭女士在轉(zhuǎn)賬之前，從不認(rèn)識(shí)該筆款項(xiàng)轉(zhuǎn)入賬戶(hù)的主人張某勝，更沒(méi)有收取過(guò)利息。第三人張某勝代理人表示，該銀行副行長(zhǎng)董某雖然將1500萬(wàn)元轉(zhuǎn)到張某勝銀行卡中，但這筆款項(xiàng)的實(shí)際使用人為另外一名張姓男子。張某勝只起到介紹人的作用，與鄭女士沒(méi)有發(fā)生過(guò)任何借貸關(guān)系，也沒(méi)有發(fā)生過(guò)儲(chǔ)蓄關(guān)系，張某勝不應(yīng)承擔(dān)還款義務(wù)。
昆明市中級(jí)人民法院一審認(rèn)為：“2012年12月7日，鄭女士在阿拉滬銀行處開(kāi)立儲(chǔ)蓄存款賬戶(hù)，阿拉滬銀行出具存折。2013年11月26日，該賬戶(hù)發(fā)生80萬(wàn)元取現(xiàn)，阿拉滬銀行的《活期支取憑證》客戶(hù)簽名由阿拉滬銀行工作人員代簽。”這位工作人員便是鄭女士的朋友、阿拉滬銀行副行長(zhǎng)董某。 法院一審查明，“2014年1月21日，該賬號(hào)發(fā)生1500萬(wàn)元轉(zhuǎn)賬至第三人賬戶(hù)，阿拉滬銀行《往賬交易憑證》沒(méi)有鄭女士簽名;當(dāng)日，該1500萬(wàn)元自第三人賬戶(hù)轉(zhuǎn)入案外人張某平賬戶(hù)。”后來(lái)由于案外人沒(méi)有及時(shí)歸還1500萬(wàn)，導(dǎo)致鄭女士的1580萬(wàn)不翼而飛。
銀行不服法院一審判決 提起上訴
據(jù)此，一審判決阿拉滬銀行返還1580萬(wàn)元存款并賠償相關(guān)利息等費(fèi)用。宣判后，阿拉滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行不服，向云南省高級(jí)人民法院提起上訴。2017年7月，云南省高級(jí)人民法院進(jìn)行裁定，認(rèn)為二審查明的事實(shí)與一審查明的事實(shí)一致，二審判決：駁回上訴，維持原判。
鄭女士丈夫 高先生：二審最終的結(jié)果依然是我們勝訴，法院同時(shí)責(zé)令這個(gè)銀行還這個(gè)款項(xiàng)。在這個(gè)當(dāng)中，我們覺(jué)得松了一口氣了，應(yīng)該沒(méi)有什么問(wèn)題了。結(jié)果沒(méi)想到，這個(gè)銀行向最高人民法院申請(qǐng)?jiān)賹彙?/p>
銀行不服二審判決 向最高法申請(qǐng)?jiān)賹?/p>
阿拉滬銀行不服二審判決，向最高人民法院申請(qǐng)?jiān)賹彙Ｗ罡呷嗣穹ㄔ河?017年11月24日作出《最高法民申4099號(hào)民事裁定》，并指令云南省高級(jí)人民法院再審本案。云南高院于2018年5月7日受理后另行組成合議庭，2018年6月13日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。庭審過(guò)程中，阿拉滬銀行方出具了一份通話(huà)記錄，顯示款項(xiàng)轉(zhuǎn)出當(dāng)天，和鄭女士有30秒鐘的通話(huà)時(shí)間，而這個(gè)通話(huà)就是銀行方和鄭女士確認(rèn)1500萬(wàn)元轉(zhuǎn)賬事項(xiàng)。
鄭女士委托律師 代晨：后來(lái)在我們?cè)偃穯?wèn)下，說(shuō)這個(gè)通話(huà)記錄是哪來(lái)的?他(對(duì)方)說(shuō)是復(fù)制到電腦之后打印出來(lái)的，那么這個(gè)就不能夠排除他對(duì)記錄進(jìn)行篡改的可能。
因?yàn)檫@一證據(jù)有明顯瑕疵，法院沒(méi)有采信。但銀行方又提供了當(dāng)天的轉(zhuǎn)賬憑證，稱(chēng)取得鄭女士同意后，董某當(dāng)時(shí)還在憑證背面寫(xiě)下了“已核”字樣。
經(jīng)過(guò)西南政法大學(xué)司法鑒定中心鑒定，已核這兩個(gè)字是事后補(bǔ)填上去的。
鄭女士委托律師 代晨：我們得拿其他的證據(jù)去否定對(duì)方拿出來(lái)的一些偽證，這個(gè)是我覺(jué)得這個(gè)案子當(dāng)中特別難的地方。
經(jīng)過(guò)再審，云南高院指出：依據(jù)相關(guān)規(guī)定，代客戶(hù)保管存折，在銀行交易憑證上代客戶(hù)簽名，代客戶(hù)輸入密碼、柜員對(duì)明知是違規(guī)辦理的業(yè)務(wù)不抵制、不報(bào)告，客觀上形成銀行工作人員集體違反銀行業(yè)禁止性規(guī)定的行為。同時(shí)，阿拉滬銀行主張“概括性授權(quán)代辦的交易習(xí)慣”，既不符合阿拉滬銀行自己制定的“逐筆當(dāng)場(chǎng)電話(huà)核實(shí)，逐筆記錄核實(shí)信息”的流程，也不符合最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問(wèn)題的解釋》第七條第一款交易習(xí)慣“不違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的”前提條件，不能推定雙方形成“概括授權(quán)代辦的交易習(xí)慣”。
經(jīng)法院審查 兩筆爭(zhēng)議款均未經(jīng)授權(quán)轉(zhuǎn)出
判決書(shū)顯示，1500萬(wàn)元是被阿拉滬銀行原副行長(zhǎng)董某通過(guò)中間人，把錢(qián)借給了鄭某不認(rèn)識(shí)的資金需求人，包括中間人鄭某也不認(rèn)識(shí)。盡管董某的證言述稱(chēng)“鄭某和他們認(rèn)識(shí)”，但經(jīng)云南高院審查，多為“孤證”、“缺乏其他任何書(shū)面憑證或證人證言與之相印證”，不能予以采信。
云南省高級(jí)人民法院審理認(rèn)為：根據(jù)目前的證據(jù)，兩筆爭(zhēng)議款項(xiàng)阿拉滬銀行均未得到鄭某的授權(quán)而轉(zhuǎn)出，阿拉滬銀行稱(chēng)“其提交的證據(jù)已經(jīng)形成完整證據(jù)鏈足以證明得到鄭某授權(quán)”的理由不能成立。由于阿拉滬銀行提供的書(shū)證有的與證人證言的“完全不同”，有的不是原件，一審與再審提交的不一致，對(duì)于這樣證據(jù)的內(nèi)容，云南高院在再審的過(guò)程中均“不予采信”，并判認(rèn)銀行方面辯稱(chēng)的鄭某和中間人存在借款關(guān)系的說(shuō)法“不成立”。
記者獨(dú)家采訪關(guān)鍵人物 多個(gè)謎團(tuán)被解開(kāi)
在整個(gè)訴訟過(guò)程中，還涉及一個(gè)關(guān)鍵人物，就是接收1500萬(wàn)轉(zhuǎn)賬的戶(hù)主張某勝。記者多方聯(lián)系，對(duì)張某勝進(jìn)行了獨(dú)家采訪。
銀行方主張鄭女士與張某勝認(rèn)識(shí)，雙方屬于借款關(guān)系，銀行只是辦理了相關(guān)手續(xù)。法庭上，銀行方出具了一份有張某勝簽名的《情況說(shuō)明》，這份說(shuō)明不僅表述張某勝與鄭女士認(rèn)識(shí)，并且還向鄭女士支付了130萬(wàn)元的利息。
記者：就是在收到1500萬(wàn)之前都不認(rèn)識(shí)鄭女士。
本案關(guān)系人張某勝：對(duì)。
記者：她(董某)當(dāng)時(shí)找你的時(shí)候，你就沒(méi)問(wèn)過(guò)這個(gè)錢(qián)是做什么用?
本案關(guān)系人張某勝：那他們銀行要借給人家調(diào)頭的嘛，只是從我賬上過(guò)一下，沒(méi)想到會(huì)有今天這些事情。
張某勝表示，自己在經(jīng)營(yíng)生意，與擔(dān)任副行長(zhǎng)的董某認(rèn)識(shí)，但與鄭女士并不相識(shí)。至于為什么要在情況說(shuō)明上面簽字，他也到庭進(jìn)行了解釋。
鄭女士委托律師 代晨：張某某本人到庭把情況說(shuō)得清清楚楚，我根本不認(rèn)識(shí)鄭某某，我就只認(rèn)識(shí)你董某某這個(gè)人。
記者：那他后來(lái)有沒(méi)有解釋他為什么要做這么一個(gè)情況說(shuō)明?
鄭女士委托律師 代晨：有，他當(dāng)時(shí)就說(shuō)是你銀行逼我的。
鄭女士委托律師 代晨：儲(chǔ)戶(hù)把錢(qián)存到了銀行，如果說(shuō)這個(gè)銀行得到了客戶(hù)的授權(quán)把錢(qián)轉(zhuǎn)走，這個(gè)責(zé)任就是儲(chǔ)戶(hù)自己的，如果沒(méi)有得到儲(chǔ)戶(hù)的授權(quán)把這個(gè)錢(qián)轉(zhuǎn)走了，銀行就要承擔(dān)責(zé)任，這個(gè)就是最清楚的這個(gè)案子的主線。
法院梳理證據(jù) 轉(zhuǎn)賬信息與儲(chǔ)戶(hù)無(wú)關(guān)
云南高院通過(guò)梳理相關(guān)證據(jù)，中間人、資金需求人之間的轉(zhuǎn)賬信息和鄭女士無(wú)關(guān)。再審認(rèn)為，阿拉滬銀行稱(chēng)“鄭女士把錢(qián)出借給他人”的主張沒(méi)有證據(jù)證明。那么，在判認(rèn)鄭女士沒(méi)有收過(guò)相關(guān)利息之后，是否默認(rèn)收取過(guò)相關(guān)款項(xiàng)的其他利息呢。云南高院經(jīng)再審認(rèn)為，張某勝手寫(xiě)的付息情況說(shuō)明與董某和張某勝承認(rèn)的付款方式完全不同，該情況說(shuō)明不能作為本案證據(jù)采信。其間，董某的確找張某勝要到了130萬(wàn)元，但這是因?yàn)閺埬称绞盏娇铐?xiàng)后未按約還款，董某一直催促，在迫不得已的情況下，張某平用自有資金給了董某130萬(wàn)元。沒(méi)有證據(jù)證明是“鄭女士指示董某找張某勝要利息”，該事件僅僅發(fā)生于董某和張某勝之間，阿拉滬銀行稱(chēng)“鄭女士把錢(qián)出借給張某勝”的主張沒(méi)有證據(jù)證明。
鄭女士委托律師 代晨：你動(dòng)用我的資金去做這件事情你沒(méi)有跟我打招呼。更讓人不能接受的是她還私自收受了資金使用方130萬(wàn)元的款項(xiàng)，這個(gè)讓我們覺(jué)得太過(guò)分了，用我的錢(qián)，最后你拿了收益。
2019年7月8日，云南高院終審判決：維持原判。
鄭女士丈夫 高先生：拿到判決書(shū)以后，熱淚盈眶，因?yàn)檫@個(gè)過(guò)程太艱辛了。困惑，無(wú)奈，憤怒，悲傷，都有。云南省高院和昆明市中院的法官細(xì)致辛苦的工作，這種公平正義的使命，真的給他們點(diǎn)贊了。
案件已執(zhí)結(jié) 專(zhuān)家解讀案件焦點(diǎn)
終審判決后，鄭女士一方為了追回本金和利息等款項(xiàng)，向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。目前，案件已經(jīng)執(zhí)結(jié)，所涉款項(xiàng)已全部執(zhí)行到位。那么對(duì)于這起案件，爭(zhēng)議的關(guān)鍵點(diǎn)是什么?又帶來(lái)哪些警示呢?記者采訪了法學(xué)專(zhuān)家。
云南師范大學(xué)金融法學(xué)教授 聶德明：董某是銀行副行長(zhǎng)，她是高管，她不具有簽訂代理協(xié)議的資格。因此，在這樣的情況下，就不存在委托代理的關(guān)系，所以在這樣的情況下，應(yīng)該認(rèn)定為這個(gè)行為是董某代表銀行做出的職務(wù)行為，所以當(dāng)貸款造成損失的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)由銀行承擔(dān)相應(yīng)的不利后果。
專(zhuān)家認(rèn)為，本案的關(guān)鍵點(diǎn)在于董某的行為，是原告鄭女士主張的董某代表銀行做出的職務(wù)行為，還是被告銀行主張的董某接受鄭女士委托做出的代理行為。由于儲(chǔ)蓄合同法律關(guān)系的主體是銀行和鄭女士，銀行沒(méi)有按照重大事項(xiàng)“一崗雙人”的內(nèi)部控制的監(jiān)管要求盡到對(duì)鄭女士1580萬(wàn)元的妥善保管存款的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)賠償鄭女士的損失。
云南師范大學(xué)金融法學(xué)教授 聶德明：這一塊銀行有很大的責(zé)任，因?yàn)殂y行從1998年開(kāi)始就有明確的內(nèi)部控制要求，對(duì)于重大事項(xiàng)，這個(gè)錢(qián)是銀行指令董某保管鄭某的存折以及鄭某告知她密碼。你要放貸的時(shí)候，在這個(gè)問(wèn)題上，應(yīng)該是一崗雙人，相互之間進(jìn)行監(jiān)督，如果銀行真正把這個(gè)內(nèi)部控制落實(shí)到位了，董某是沒(méi)有這個(gè)機(jī)會(huì)能夠偷偷把這個(gè)錢(qián)取出來(lái)又放貸出去的。
至于董某違規(guī)放貸，沒(méi)有遵守銀行的貸款流程，則是銀行和董某個(gè)人之間的事情，與鄭女士無(wú)關(guān)，但銀行在賠償鄭女士的損失后，可以向董某追償或追索相應(yīng)的損失。那么，這起案件一波三折，直至最高人民法院指令云南高院再審，意味著什么呢?
云南師范大學(xué)金融法學(xué)教授 聶德明：最高院認(rèn)為案件事實(shí)沒(méi)有問(wèn)題，但是可能認(rèn)定上這個(gè)證據(jù)的關(guān)聯(lián)性上還不是特別特別充分。因此指令云南省高院再審，云南省高院也是嚴(yán)格遵守最大蓋然性的原則，既進(jìn)一步查明事實(shí)，又根據(jù)法理進(jìn)行推斷，最后認(rèn)為是完全可以維持一二審判決的。
專(zhuān)家建議：經(jīng)濟(jì)往來(lái)要有證據(jù)意識(shí)
專(zhuān)家認(rèn)為，民事案件和刑事案件對(duì)于證據(jù)采信的標(biāo)準(zhǔn)不同，刑事案件堅(jiān)持的是“完整證據(jù)鏈”原則，只要有任何疑點(diǎn)不能消除，形不成完整的證據(jù)鏈，必須“疑罪從無(wú)”;而民事案件貫徹的“最大蓋然性”原則，只要現(xiàn)有證據(jù)能夠相互印證，基本還原法律事實(shí)，法官就可做出相應(yīng)判決。
同時(shí)，專(zhuān)家建議，對(duì)于普通群眾來(lái)說(shuō)，遇到類(lèi)似經(jīng)濟(jì)往來(lái)，要有防范和證據(jù)意識(shí)。
云南師范大學(xué)金融法學(xué)教授 聶德明：要把相關(guān)的票據(jù)、單證保留好，這樣一旦發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛的時(shí)候，便于法官查明真相。
關(guān)鍵詞： 千萬(wàn)存款不翼而飛
