“2020年，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共開(kāi)出1705張罰單，罰單總額高達(dá)2.36億元，涉及342家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。”這是普華永道統(tǒng)計(jì)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)去年被處罰的最新數(shù)據(jù)。

一家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)高管對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，近年來(lái)銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)行為的處罰力度，提高險(xiǎn)企違規(guī)違法的成本，對(duì)規(guī)范險(xiǎn)企合規(guī)經(jīng)營(yíng)及行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展均是好事。未來(lái)，隨著人身險(xiǎn)公司劃歸屬地監(jiān)管，這一趨勢(shì)有望繼續(xù)加強(qiáng)。

持續(xù)打擊違法違規(guī)行為

整體來(lái)看，去年銀保監(jiān)會(huì)的行政處罰決定主要涉及吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、停業(yè)、停止辦理行政許可、撤銷(xiāo)高管任職資格、停止接受新業(yè)務(wù)、罰款、警告、責(zé)令整改等八類(lèi)，基本囊括各類(lèi)處罰。

從全年維度來(lái)看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)和中介機(jī)構(gòu)仍然是監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，另外，銀保監(jiān)對(duì)于健康險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)以及養(yǎng)老險(xiǎn)的關(guān)注度也逐步提升。

從高頻罰單內(nèi)容來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)公司前五大違規(guī)行為依次為：編制虛假材料;虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用;給予投保人合同以外的利益;財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí);虛列費(fèi)用。人身險(xiǎn)公司前五大高頻違規(guī)行為分別為：編制虛假報(bào)告、報(bào)表、材料;欺騙投保人;給予投保人合同約定以外的利益;財(cái)務(wù)及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí);未按規(guī)定使用備案的費(fèi)率。

總體來(lái)看，監(jiān)管層去年持續(xù)對(duì)險(xiǎn)企違規(guī)行為保持高壓態(tài)勢(shì)。銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)打擊違法違規(guī)行為，在2020年頒布了保險(xiǎn)相關(guān)的規(guī)章及規(guī)范性文件共計(jì)45份，從年初的《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，到年中的《關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作的通知》《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)行政處罰辦法》，再到年底重磅發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等具體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，都反映出其作為監(jiān)管單位，規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展的決心。

財(cái)險(xiǎn)公司罰金占比57%

從歷年情況來(lái)看，銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)出的罰單主要針對(duì)人身險(xiǎn)公司、財(cái)險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。去年，財(cái)險(xiǎn)公司違規(guī)行為仍是監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)，被罰金額也最多。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)及各派出機(jī)構(gòu)的罰單情況來(lái)看，2020年，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司累計(jì)罰款總金額約1.34億元，占比57%;同時(shí)，數(shù)量上，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司也收到年度最多罰單，達(dá)714張，占比41.88%。

去年四季度財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司罰單數(shù)量和金額激增，扭轉(zhuǎn)了原本前三季度處罰穩(wěn)步下降的良好趨勢(shì)，說(shuō)明財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)違法違規(guī)現(xiàn)象反彈嚴(yán)重，監(jiān)管對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)亂象的打擊力度也隨之增加。

實(shí)際上，去年四季度車(chē)險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)綜改，財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)壓力驟增，違規(guī)違法行為有所抬頭。泰康在線副總裁左衛(wèi)東對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，綜改后，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模下降千億元級(jí)。對(duì)險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，這次改革帶來(lái)的直接結(jié)果是賠付率上升、費(fèi)用率下降，改變了車(chē)險(xiǎn)的成本結(jié)構(gòu)，這就要求險(xiǎn)企一是放棄粗放式經(jīng)營(yíng)，具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的客戶做到差異化定價(jià)，二是提升內(nèi)部管理效率，降低管理成本。

按照罰單的平均金額、罰單數(shù)量以及罰款總額來(lái)看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)違規(guī)事件中“編制虛假材料”以及“虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用”兩個(gè)不法行為出現(xiàn)頻率最高，也是監(jiān)管“圍剿”的重點(diǎn)。

從財(cái)險(xiǎn)公司單次罰金最高的案例來(lái)看，《證券日?qǐng)?bào)》記者查詢廣東銀保監(jiān)局官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，去年某龍頭財(cái)險(xiǎn)公司廣東分公司被開(kāi)出295萬(wàn)元的巨額罰單，被罰原因包括拒不依法履行賠償保險(xiǎn)金義務(wù)等。

人身險(xiǎn)公司被罰5735萬(wàn)元

去年，人身險(xiǎn)公司被罰金額遠(yuǎn)少于財(cái)險(xiǎn)公司。根據(jù)監(jiān)管披露的罰單，2020年，43家人壽險(xiǎn)公司共收到470張罰單，占全年罰單總量的27.57%，罰款金額合計(jì)5734.5萬(wàn)元，占比24.35%，累計(jì)罰款金額和罰單數(shù)量均低于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

從單個(gè)公司的被罰金額來(lái)看，某大型人身險(xiǎn)公司2020年度累計(jì)罰款金額合計(jì)964.8萬(wàn)元，罰單數(shù)量為92張，其中包含一張由四川監(jiān)管局開(kāi)出的90萬(wàn)元大額罰單，被罰原因?yàn)榇嬖谄垓_投保人的違法行為，以及存在給予投保人保險(xiǎn)合同以外的利益的違法行為。

除人身險(xiǎn)公司外，2020年，250家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)共收到436張罰單，占罰單總量的25.57%;累計(jì)罰款金額達(dá)3672.12萬(wàn)，占比15.59%。監(jiān)管針對(duì)中介機(jī)構(gòu)的罰單具有“小而散”的特點(diǎn)，即處罰涉及的中介機(jī)構(gòu)眾多，但罰單金額較財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)稍少。

此外，銀保監(jiān)會(huì)披露的罰單數(shù)據(jù)顯示，2020年，除了罰款、警告以及責(zé)令改正等處罰決定外，多家險(xiǎn)企受到了更為嚴(yán)厲的處罰，包括：2張罰單涉及吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照;2張罰單涉及停業(yè);1張罰單涉及停止辦理行政許可;16張罰單涉及撤銷(xiāo)高管任職資格;18張罰單涉及停止接受新業(yè)務(wù)等。(蘇向杲)