“沒(méi)購(gòu)買過(guò)服務(wù)，卻收到了銀行的消費(fèi)賬單?！?/p>

近日，有消費(fèi)者反映，自己收到中信銀行短信提示，稱自己的信用卡續(xù)訂了付費(fèi)服務(wù)，但這項(xiàng)服務(wù)是何時(shí)訂購(gòu)、如何訂購(gòu)的，自己卻毫不知情。

這項(xiàng)扣費(fèi)服務(wù)是如何產(chǎn)生的呢？

賬單上的隱藏消費(fèi)

“沒(méi)買過(guò)這個(gè)產(chǎn)品，但卻收到了銀行的短信通知，也不知道如何取消?！币幻M(fèi)者告訴中新網(wǎng)，自己的信用卡被中信銀行無(wú)故續(xù)訂了一項(xiàng)名叫“如意寶A”的增值服務(wù)。

對(duì)此，中信銀行客服人員向中新網(wǎng)解釋，消費(fèi)者可能是在開通信用卡時(shí)勾選了該項(xiàng)服務(wù)。如果想要取消該服務(wù)，只要持卡人致電客服就可以辦理。不過(guò)這一說(shuō)法，有消費(fèi)者并不接受。

消費(fèi)者收到的銀行短信。

看似只要致電客服取消服務(wù)，消費(fèi)者就毫無(wú)損失，實(shí)際上是這樣嗎？

“銀行和保險(xiǎn)公司的合作屬于正常業(yè)務(wù)，銀行可以向保險(xiǎn)公司提供客戶資源，并從中賺取3%-5%不等的中間業(yè)務(wù)費(fèi)用；而保險(xiǎn)公司也可以獲得業(yè)績(jī)，屬于雙贏。”有業(yè)內(nèi)人士告訴中新網(wǎng)。

但值得注意的是，該業(yè)內(nèi)人士表示，一旦消費(fèi)者接受了保險(xiǎn)服務(wù)，那么其個(gè)人信息就會(huì)被保險(xiǎn)公司獲取，此后保險(xiǎn)公司可以跳過(guò)銀行直接向消費(fèi)者推銷保險(xiǎn)。也就是說(shuō)，盡管這筆服務(wù)聲稱可隨時(shí)取消，但消費(fèi)者的個(gè)人信息已經(jīng)被交易。

實(shí)際上，上述消費(fèi)者的遭遇并非個(gè)案。除“被訂購(gòu)”保險(xiǎn)服務(wù)外，一些消費(fèi)者還被訂購(gòu)了銀行自身的增值服務(wù)。

有消費(fèi)者稱，自己曾拒絕過(guò)招商銀行的電話推銷，但信用卡仍被開通了“還款安心保障”付費(fèi)服務(wù)。“既然銀行要推銷付費(fèi)服務(wù)，就應(yīng)經(jīng)過(guò)持卡人輸入支付密碼來(lái)確認(rèn)?！彼J(rèn)為，銀行的做法無(wú)疑是在強(qiáng)制消費(fèi)。

中新網(wǎng)注意到，除捆綁收費(fèi)和電話推銷外，更多的消費(fèi)者對(duì)自己如何訂購(gòu)了付費(fèi)服務(wù)表示“茫然”。有消費(fèi)者猜測(cè)，自己在柜臺(tái)激活信用卡時(shí)，曾將手機(jī)交由工作人員代為操作，可能是在這一過(guò)程中被工作人員偷偷開通。

扣費(fèi)容易退費(fèi)難

根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時(shí)強(qiáng)制捆綁、搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品。且各項(xiàng)服務(wù)必須“明碼標(biāo)價(jià)”，充分履行告知義務(wù)，使客戶明確了解服務(wù)內(nèi)容、方式、功能、效果，以及對(duì)應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確?？蛻袅私獬浞中畔ⅲ灾鬟x擇。

然而對(duì)于部分“被訂購(gòu)”付費(fèi)服務(wù)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，自己不僅在訂購(gòu)上沒(méi)有自主選擇權(quán)，甚至在產(chǎn)生扣費(fèi)時(shí)也收不到短信通知。而由于這些增值服務(wù)每月所扣金額較小，部分消費(fèi)者又無(wú)仔細(xì)核對(duì)每條賬單的習(xí)慣，這導(dǎo)致消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)不合理扣費(fèi)時(shí)，該服務(wù)可能已持續(xù)長(zhǎng)達(dá)數(shù)月甚至數(shù)年。

在某投訴平臺(tái)上的關(guān)于銀行信用卡亂扣費(fèi)的投訴。

“未經(jīng)我同意的情況下，浦發(fā)銀行給我開通‘玩轉(zhuǎn)全球’業(yè)務(wù)，每月扣我20元，達(dá)4年之久?！币幻M(fèi)者在投訴平臺(tái)上反映。而浦發(fā)銀行被投訴的隱藏消費(fèi)中，還包括了“玩轉(zhuǎn)分期”、“健康管家”、“福袋”等收費(fèi)項(xiàng)目。

消費(fèi)者與銀行客服溝通退訂時(shí)，盡管多數(shù)銀行都會(huì)取消服務(wù)并退款，但也有銀行表示只能取消服務(wù)，已經(jīng)產(chǎn)生的費(fèi)用不會(huì)退回。這使得一些消費(fèi)者在與銀行客服溝通未果后，最終只能選擇向消費(fèi)者服務(wù)平臺(tái)、消協(xié)組織或銀保監(jiān)會(huì)投訴。

金融消費(fèi)陷阱該如何防范？

無(wú)疑，隨著消費(fèi)金融的迅速發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)成為了銀行角逐零售業(yè)務(wù)的重要陣地。但與此同時(shí)，關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的投訴也隨之增多。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的《關(guān)于2021年第二季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，2021年第二季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴46273件，同比增長(zhǎng)37.2%，占投訴總量的54.8%。

其中，光大銀行、中信銀行、民生銀行的信用卡業(yè)務(wù)投訴量位列股份制商業(yè)銀行前三位；東亞銀行信用卡業(yè)務(wù)投訴量位列外資法人銀行第一。

“由于信用卡涉及利益較高，在實(shí)際操作中，銀行可能會(huì)出現(xiàn)業(yè)務(wù)違規(guī)、虛假營(yíng)銷等現(xiàn)象。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇向中新網(wǎng)表示，相關(guān)部門應(yīng)加大對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。

而針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)方面，北京德翔律師事務(wù)所主任安翔律師認(rèn)為，由于金融的專業(yè)性質(zhì)，消費(fèi)者和銀行之間存在信息差，消費(fèi)者可能更易遭受霸王條款而不知情?！般y行應(yīng)尊重消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)?！?/p>

安翔建議，在涉及金融的問(wèn)題上，消費(fèi)者更應(yīng)該提高警惕，仔細(xì)閱讀相關(guān)的格式條款。除避免在合同條款中誤選附加服務(wù)外，也要注意保護(hù)個(gè)人信息。例如，在柜臺(tái)辦理開卡業(yè)務(wù)時(shí)，不要圖一時(shí)方便將手機(jī)交與工作人員操作綁卡等。