小明：錢存在銀行是好還是定期理財(cái)好?銀行存款和定期理財(cái)有什么區(qū)別?
三人：取決于自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，理財(cái)產(chǎn)品本身沒(méi)有好壞之分，猶如一把刀子，怎么用取決于用它的人。
看到收益的同時(shí)看到風(fēng)險(xiǎn)
我們?cè)谧鐾顿Y理財(cái)?shù)臅r(shí)候，不應(yīng)該只看到投資收益，還要結(jié)合產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性分辨是否適合自己，而適不適合自己取決于自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
比如有些人認(rèn)為基金股票是洪水猛獸，沾惹不得，然而有些人卻樂(lè)在其中，且從中獲得大量收益。
銀行存款和定期理財(cái)也一樣，有些人偏向于銀行定期，而有些人則偏向于定期理財(cái)，各自的風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同。
風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不僅僅是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的接受能力，還包括諸如財(cái)務(wù)狀況、投資知識(shí)、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及年齡、學(xué)歷、婚姻及家庭情況等其他信息。這也是風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)測(cè)評(píng)主要要了解的信息。
銀行存款和定期理財(cái)?shù)娜髤^(qū)別
一、風(fēng)險(xiǎn)性不同。通常情況下，投資理財(cái)產(chǎn)品的總體風(fēng)險(xiǎn)從低到高分別是：國(guó)債-存款-貨幣基金-理財(cái)產(chǎn)品……
銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)性接近于國(guó)債，國(guó)債是以國(guó)家信用為擔(dān)保的一種債券，是最安全的投資產(chǎn)品。而存款是一種以銀行信用作為擔(dān)保的借貸，特別是2015年5月1日實(shí)施《存款保險(xiǎn)條例》以后，同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)(銀行或信用社)，即使銀行倒閉，低于50萬(wàn)的本金和利息都可以得到全額賠付，高于50萬(wàn)的部分從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
除此之外，商業(yè)銀行還要向央行交納存款準(zhǔn)備金，這也是一種保障機(jī)制。也因此，通常將國(guó)債和存款定義為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。
而定期理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)一般屬于中低風(fēng)險(xiǎn)，比如銀行自產(chǎn)自銷5萬(wàn)起投的銀行理財(cái)，還有一些第三方支付平臺(tái)由保險(xiǎn)或券商提供的定期理財(cái)也是中低風(fēng)險(xiǎn)，高一些的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)會(huì)達(dá)到中風(fēng)險(xiǎn)(不建議投資)。而更高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的一般不會(huì)出現(xiàn)在定期理財(cái)中，或者門檻非常高，比如銀行理財(cái)5級(jí)風(fēng)險(xiǎn)(高風(fēng)險(xiǎn))門檻為20萬(wàn)。
余額寶之類的貨幣基金它屬于低風(fēng)險(xiǎn)，定期理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)是要高于貨幣基金，但同樣收益也高于貨幣基金，哪怕目前利率出現(xiàn)下行。
那么風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)怎么評(píng)出來(lái)的呢?主要由投資標(biāo)的決定，比如貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)較高的可以說(shuō)是企業(yè)債，但其信用等級(jí)必須在AAA級(jí)及以上。而定期理財(cái)，可能為了獲取較高的收益，投資信用等級(jí)較低的企業(yè)債，那么該債券出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)就較大，即可能收不回本金和利息，這就是風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的不同。
如自身能承受高風(fēng)險(xiǎn)，那自然是定期理財(cái)好了，風(fēng)險(xiǎn)越高收益相對(duì)越高嘛!
二、流動(dòng)性不同。銀行存款通常期限越長(zhǎng)利率越高，而要想獲得較高的利率那就得存較長(zhǎng)的期限，那么就存在資金流動(dòng)性問(wèn)題，可能導(dǎo)致急需用到錢的時(shí)候無(wú)法取出，或取出會(huì)導(dǎo)致利息損失(以活期計(jì)息)。
而定期理財(cái)通常為一年及以下，資金靈活性較大。比如今年打算買個(gè)車子，那么今年就可以不進(jìn)行投資，先把錢留出來(lái)，或者投資流動(dòng)性更強(qiáng)的基金，特別是貨幣基金。
三、收益不同。通常情況下，定期理財(cái)收益要高于銀行存款，因?yàn)槠湟袚?dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大，資金都是趨利，風(fēng)險(xiǎn)與收益基本達(dá)到一種相對(duì)穩(wěn)定的平衡。
但是理財(cái)收益高于銀行存款利息是有前提的，就是其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)要小于銀行存款(即可以在較短時(shí)間內(nèi)取出錢來(lái)，且損失較少)，否則理財(cái)收益不一定高于存款利息。比如目前余額寶7日年化收益率跌破1.5%，而一年定期存款起碼在1.5%以上(基準(zhǔn)利率為1.5%，商業(yè)銀行通常有上浮)。
