“停發(fā)”“縮水”“退場”……銀行信用卡業(yè)務(wù)正經(jīng)歷轉(zhuǎn)型陣痛。
今年以來，從國有大行到農(nóng)商行，多家銀行先后宣布停發(fā)部分聯(lián)名信用卡。與此同時，信用卡App“整合潮”蔓延，商業(yè)銀行年內(nèi)累計關(guān)停信用卡異地分中心數(shù)量近30家。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2025年以來信用卡數(shù)量為7.07億張，從2022年9月末8.07億張連續(xù)12個季度下降，至今縮減了約1億張卡。
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“當前多家銀行停發(fā)聯(lián)名卡、整合渠道與關(guān)停分中心等一系列動作，標志著信用卡行業(yè)已進入轉(zhuǎn)型深水區(qū)?！碧K商銀行特約研究員武澤偉稱，依靠權(quán)益補貼和線下人海戰(zhàn)術(shù)的“跑馬圈地”模式已難以為繼，行業(yè)面臨“規(guī)模與質(zhì)量的雙殺”。另外，信用卡在新生代客群中的主流支付工具地位受到?jīng)_擊，迫使行業(yè)必須重新定位其核心價值。
信用卡“?？ǔ薄毕?多款聯(lián)名卡停發(fā)
信用卡“?？ǔ薄敝饾u席卷中小銀行，多家農(nóng)商行宣布停發(fā)聯(lián)名信用卡。
12月4日，武漢農(nóng)商銀行公告稱，因聯(lián)名信用卡合作業(yè)務(wù)調(diào)整，現(xiàn)與聯(lián)名方合作終止，該行將于2026年1月1日起停止發(fā)行淘票票大麥聯(lián)名信用卡。淘票票大麥聯(lián)名信用卡將調(diào)整為漢卡標準金卡，原產(chǎn)品功能、收費標準保持不變。
“此類聯(lián)名信用卡通常是和第三方公司簽有協(xié)議，停發(fā)可能是協(xié)議到期了?！蔽錆h農(nóng)商銀行網(wǎng)點工作人員透露，網(wǎng)點都按總行要求辦理業(yè)務(wù)，當前（12月22日）上述聯(lián)名信用卡仍能正常辦理。
浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行也于11月26日宣布，因業(yè)務(wù)合作調(diào)整，豐收京東聯(lián)名卡（以下簡稱“京東卡”）將停止發(fā)行。客戶正常享受該行開展的信用卡活動，年費標準、積分等優(yōu)惠政策保持不變，但自2026年1月13日起，將不再享受由京東提供的新客好禮一分購、券包月月領(lǐng)、首刷返現(xiàn)金與消費領(lǐng)京豆等相關(guān)活動。
今年以來，江蘇昆山農(nóng)商銀行、江陰農(nóng)商銀行相繼宣布停發(fā)京東聯(lián)名信用卡。5月29日，北京農(nóng)商銀行公告稱，因該行信用卡業(yè)務(wù)策略調(diào)整，自2025年7月15日（含）起，該行將停止發(fā)行鳳凰首約聯(lián)名信用卡、京東金融聯(lián)名信用卡、金色時光信用卡。
在中小銀行卷入之前，信用卡“?？ǔ薄币呀?jīng)從國有大行拉開序幕。新浪金融研究院統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2025年開年至今，建設(shè)銀行、郵儲銀行、中信銀行等多家機構(gòu)已累計停發(fā)近百款信用卡，其中聯(lián)名信用卡下架情況更為集中，原因包含業(yè)務(wù)調(diào)整、合作到期等。
其中，中國銀行公告，因該行業(yè)務(wù)調(diào)整，自2025年8月31日起，將停止發(fā)行長城中升信用卡、中銀北航白金信用卡等24款信用卡產(chǎn)品；浦發(fā)銀行發(fā)布公告稱，因業(yè)務(wù)策略調(diào)整，將從2025年12月18日起停止發(fā)行浦發(fā)魔J信用卡（銀聯(lián)版）、浦發(fā)英雄聯(lián)盟信用卡（亞索）等18款信用卡產(chǎn)品。
股份行中，12月14日，廣發(fā)銀行宣布，由于合作協(xié)議到期，自2026年2月1日起，該行將停止發(fā)行廣發(fā)航班管家聯(lián)名卡、廣發(fā)高鐵管家聯(lián)名卡、廣發(fā)龍騰出行商旅聯(lián)名卡等5款聯(lián)名信用卡，且停止受理上述信用卡產(chǎn)品的掛失補卡、更換卡、到期自動續(xù)卡業(yè)務(wù)。
“廣發(fā)銀行聯(lián)名信用卡很多，每年都有停發(fā)和新發(fā)卡，停發(fā)聯(lián)名卡的原因可能是合作終止了?！?2月22日，廣發(fā)銀行網(wǎng)點工作人員表示，當前該行廣發(fā)高鐵管家聯(lián)名卡已經(jīng)停止新卡申請。
上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛指出，“聯(lián)名卡合作成本高昂但轉(zhuǎn)化率低，成本收益失衡?！?/p>
不過，曾剛認為，具備高頻剛需場景的聯(lián)名卡仍有存續(xù)價值，主要包括航空酒店類高端聯(lián)名卡、頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺聯(lián)名卡、垂直消費場景聯(lián)名卡等。銀行應(yīng)精準匹配目標客群而非追求覆蓋面，確保合作方具備真實消費場景而非純流量導(dǎo)向，建立動態(tài)評估機制及時清退低效產(chǎn)品，注重權(quán)益實用性而非堆砌噱頭。
信用卡App“整合潮”蔓延 異地分中心關(guān)停
不僅聯(lián)名信用卡迎來“?？ǔ薄?，多家銀行信用卡App也在今年整合關(guān)停。
今年9月，中國銀行發(fā)布稱，獨立信用卡App“繽紛生活”全部功能將逐步遷移至“中國銀行”App，遷移完成后，“繽紛生活”App將停止下載注冊，并逐步關(guān)停服務(wù)。
2025年前10個月，包括江西銀行、上海農(nóng)商銀行、四川農(nóng)信聯(lián)合社等在內(nèi)的至少6家機構(gòu)跟進整合，均將信用卡功能統(tǒng)一納入主手機銀行平臺。郵儲銀行也于近日發(fā)布公告稱，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，該行即將對信用卡線上渠道服務(wù)進行調(diào)整，整合完成后客戶將不能再使用“郵儲信用卡App”。
曾剛表示，整合已成必然方向，“一站式并入”的優(yōu)勢在于降低多端運營成本，提升用戶體驗一致性，便于數(shù)據(jù)整合實現(xiàn)精準營銷。劣勢是可能削弱信用卡業(yè)務(wù)的獨立性和專業(yè)化深度。保留獨立App能強化品牌辨識度，但在盈利壓力下難以為繼。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬稱，當前信用卡業(yè)務(wù)已告別高速增長時代，大規(guī)模關(guān)停獨立信用卡App，推動功能遷移至主App。長期轉(zhuǎn)型方向是渠道集約化、產(chǎn)品標準化、風控智能化、場景生活化。未來，能精準識別客戶價值、有效控制風險、深度融入消費生態(tài)的銀行，才能在存量市場中贏得持續(xù)競爭力。
多家銀行信用卡異地分中心也在今年被關(guān)停。今年1月，國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)披露，同意交通銀行股份有限公司太平洋信用卡中心南昌分中心終止營業(yè)，這也是今年首個宣布關(guān)停異地信用卡分中心的國有大行。
此后，廣發(fā)銀行、民生銀行等也相繼關(guān)閉信用卡分中心。民生銀行信用卡中心華南分中心、華中分中心、東北分中心和華北分中心均已終止營業(yè)；今年上半年，廣發(fā)銀行信用卡中心牡丹江分中心、昌吉分中心均獲批終止營業(yè)。
針對信用卡分中心關(guān)閉，交通銀行管理層曾在2024年度業(yè)績發(fā)布會上回應(yīng)。交通銀行執(zhí)行董事、副行長周萬阜介紹，此舉系交通銀行（架構(gòu)）改革中的一部分。
交通銀行的信用卡業(yè)務(wù)，過去采用的是由信用卡中心集中、垂直經(jīng)營管理的模式?！斑@種模式在過去信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的階段，應(yīng)該說有它獨特的優(yōu)勢，但是隨著信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展到一個新階段，這種模式下的局限性會越來越明顯?！敝苋f阜稱。
信用卡數(shù)量持續(xù)“縮水” 行業(yè)告別盲目增長
今年以來，信用卡數(shù)量持續(xù)“縮水”。
“信用卡規(guī)模連續(xù)12個季度的收縮是長期趨勢，是行業(yè)從增量擴張全面轉(zhuǎn)入存量深耕階段的必然結(jié)果。未來行業(yè)規(guī)模將告別盲目增長，預(yù)計將穩(wěn)定在一個更注重活卡率與健康度的區(qū)間?！蔽錆蓚ケ硎?。
曾剛也認為，連續(xù)12個季度下滑反映出行業(yè)已進入“縮量寒冬”，這是長期結(jié)構(gòu)性趨勢而非短期調(diào)整。預(yù)計未來3-5年信用卡總量將穩(wěn)定在6.5億—7億張區(qū)間，存量深耕成為新常態(tài)。
今年上半年，6家國有大行、8家股份行中，僅農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行信用卡貸款余額較年初有所增加，其余11家銀行信用卡貸款余額均出現(xiàn)不同程度下滑，其中，中國銀行下降13.88%，平安銀行下降9.23%。
整體來看，截至今年上半年末，14家銀行信用卡貸款余額7.52萬億元，合計較年初減少了近2000億元，同比下滑2.56%。建設(shè)銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行信用卡貸款余額位列前三，分別為10580.11億元、9244.89億元、9101.59億元。
從信用卡交易額來看，今年上半年，招商銀行雖實現(xiàn)信用卡交易額2.02萬億元，領(lǐng)跑其他上市銀行，但同比下降8.54%。9月1日，招商銀行副行長兼財務(wù)負責人彭家文在2025年中期業(yè)績發(fā)布會上表示，當前銀行今年手續(xù)費及傭金收入總體承壓，最大的壓力來自信用卡業(yè)務(wù)收入。
面對行業(yè)轉(zhuǎn)型陣痛，曾剛表示，銀行應(yīng)深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用AI、大數(shù)據(jù)實現(xiàn)客群精準畫像和風險智能識別，依托分行網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建綜合金融生態(tài)；創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)模式，聚焦場景化、定制化需求。還要優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)，通過自動化運營降低獲客和服務(wù)成本；提升風控能力，平衡便捷性與風險管理。
武澤偉指出，銀行戰(zhàn)略上應(yīng)徹底摒棄單純追求發(fā)卡量的考核，轉(zhuǎn)向以活卡率、客戶生命周期價值及風險調(diào)整后收益為核心的新指標體系。經(jīng)營上需推進精細化客群分層，將資源傾斜于高價值客戶與高潛力成長客戶，并提供差異化權(quán)益。組織上應(yīng)推動信用卡業(yè)務(wù)與分行零售條線的深度融合，發(fā)揮屬地化服務(wù)優(yōu)勢，同時強化數(shù)字風控能力以應(yīng)對資產(chǎn)質(zhì)量挑戰(zhàn)。
同時，武澤偉稱，在監(jiān)管層面，政策應(yīng)鼓勵行業(yè)健康發(fā)展，同時強化消費者權(quán)益保護，規(guī)范營銷、催收等環(huán)節(jié)，并推動信用信息共享以防范共債風險，在促消費與防風險間取得平衡。
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