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光大銀行（601818）2022年三季度董事會經(jīng)營評述內(nèi)容如下：

（一）經(jīng)營情況概述

1、信貸投放增加，業(yè)務(wù)規(guī)模平穩(wěn)增長

截至報告期末，本集團(tuán)資產(chǎn)總額62,646.36億元，比上年末增加3,625.67億元，增長6.14%。貸款和墊款本金總額35,646.34億元，比上年末增加2,573.30億元，增長7.78%，占資產(chǎn)總額56.90%，比上年末上升0.86個百分點。其中：對公貸款（含貼現(xiàn)）20,476.31億元，比上年末增長9.12%，主要是本行加大了制造業(yè)、綠色金融、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域的信貸投放；零售貸款（不含信用卡）10,573.38億元，比上年末增長7.57%，主要是本行增加了對小微企業(yè)及新市民融資需求的支持。

截至報告期末，本集團(tuán)負(fù)債總額57,606.72億元，比上年末增加3,429.69億元，增長6.33%?？蛻舸婵羁傤~39,795.17億元，比上年末增加3,037.74億元，增長8.26%，占負(fù)債總額69.08%，比上年末上升1.23個百分點。對公客戶存款（含其他存款中的對公部分）29,442.29億元，比上年末增長6.60%，其中，對公人民幣核心存款余額增加1,824.37億元，增長7.87%，主要是本行公司金融堅持“做大結(jié)算、做強(qiáng)交易、做多流量”原則，聚焦流量轉(zhuǎn)化，拓寬低成本存款增長渠道，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。零售客戶存款（含其他存款中的零售部分）9,671.57億元，比上年末增長12.68%，主要是受資本市場震蕩影響，居民儲蓄意愿較強(qiáng)；同時，本行加大借記卡、信用卡雙卡聯(lián)動，拓展第三方快捷支付綁卡業(yè)務(wù)，帶動結(jié)算性資金沉淀留存。

截至報告期末，本集團(tuán)股東權(quán)益總額5,039.64億元，比上年末增加195.98億元，增長4.05%，主要是本年利潤增長。

2、凈利潤增長環(huán)比提速，盈利能力持續(xù)向好

1-9月，本集團(tuán)實現(xiàn)營業(yè)收入1,172.78億元，同比增加5.00億元，增長0.43%，剔除上年權(quán)益工具估值增加18.70億元的非經(jīng)常性收入影響，前三季度營業(yè)收入同比增長2.06%，比上半年進(jìn)一步改善；實現(xiàn)凈利潤367.63億元，同比增加15.16億元，增長4.30%，環(huán)比上半年穩(wěn)中提速，盈利能力持續(xù)向好；年化平均總資產(chǎn)收益率和年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率分別為0.81%和10.90%。

（1）利息凈收入

利息凈收入852.18億元，同比增加12.24億元，增長1.46%。日均生息資產(chǎn)規(guī)模56,179.51億元，同比增長8.90%，主要是本行加大對實體經(jīng)濟(jì)的投融資支持力度；凈息差2.03%，同比下降15BPs，主要是本集團(tuán)積極落實讓利實體經(jīng)濟(jì)政策，降低企業(yè)融資成本，同時，LPR下調(diào)帶動貸款收益率下行，生息資產(chǎn)收益率有所下降。

（2）手續(xù)費及傭金凈收入

手續(xù)費及傭金凈收入215.54億元，其中理財、代理、托管、結(jié)算等綠色中間業(yè)務(wù)收入91.33億元，同比增加4.92億元，增長5.70%，占比進(jìn)一步提升，收入結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。主要是本行著力培育財富管理特色，加快輕型化轉(zhuǎn)型，狠抓綠色中間業(yè)務(wù)發(fā)展，取得顯著成效。

（3）業(yè)務(wù)及管理費

業(yè)務(wù)及管理費284.44億元，同比減少4.15億元，下降1.44%；成本收入比24.25%，同比下降0.46個百分點，主要是本行加強(qiáng)費用精細(xì)化管理，在科技創(chuàng)新、客戶培育、重點業(yè)務(wù)支持等方面保持較大投入力度的同時，貫徹費用節(jié)約理念，有效提升資源投入產(chǎn)出效率。

（4）信用減值損失

信用減值損失407.24億元，同比減少27.22億元，下降6.27%，主要是本行近年來保持較大的信貸撥備計提力度，為不良資產(chǎn)處置化解創(chuàng)造有利條件。

3、風(fēng)險指標(biāo)總體保持穩(wěn)定，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善

報告期末，本集團(tuán)不良貸款總額441.88億元，比上年末增加28.22億元；不良貸款率1.24%，比上年末下降0.01個百分點；撥備覆蓋率188.61%，比上年末上升1.59個百分點。1-9月，本集團(tuán)新生成不良貸款同比實現(xiàn)下降。

4、成功發(fā)行二級資本債券，資本實力不斷增強(qiáng)

報告期內(nèi)，本行在全國銀行間債券市場發(fā)行450億元二級資本債券，充實了二級資本，提高了資本充足率。報告期末，本集團(tuán)資本凈額5,876.74億元，比上年末增加254.20億元，增長4.52%；資本充足率12.97%，一級資本充足率11.01%，核心一級資本充足率8.69%，均符合監(jiān)管要求。

（二）業(yè)務(wù)經(jīng)營情況

1、支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

公司金融業(yè)務(wù)大力服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，助力穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤，組織開展“穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、進(jìn)萬企”系列服務(wù)活動，聚焦基礎(chǔ)設(shè)施、戰(zhàn)略區(qū)域、制造強(qiáng)國、綠色低碳、科技自強(qiáng)、普惠金融、助企紓困等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，加大信貸儲備和投放力度。報告期末，對公貸款（含貼現(xiàn)）20,476.31億元，比上年末增加1,710.77億元，增長9.12%，增量增速位居可比同業(yè)前列；京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)三大重點區(qū)域?qū)嗣駧刨J款（含貼現(xiàn)）10,703.29億元，比上年末增加1,084.99億元，增長11.28%；制造業(yè)貸款和制造業(yè)中長期貸款分別比上年末增長18.40%和29.60%；通過CRMW（信用風(fēng)險緩釋憑證）支持實體經(jīng)濟(jì)債券發(fā)行超70億元，為多家細(xì)分市場龍頭制造業(yè)企業(yè)提供多元化融資方案。零售貸款全力服務(wù)國家擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略，加大普惠金融投放力度，支持小微企業(yè)發(fā)展，零售普惠貸款增量占零售貸款增量的64.57%；積極滿足居民住房合理需求，及時調(diào)整住房貸款產(chǎn)品策略，支持“保交樓、保民生、保穩(wěn)定”工作，推行集約化經(jīng)營，強(qiáng)化全流程風(fēng)控體系建設(shè)，實現(xiàn)規(guī)模、效益、質(zhì)量均衡發(fā)展。報告期末，零售貸款（不含信用卡）10,573.38億元，比上年末增加743.74億元，增長7.57%。

以綠色發(fā)展為導(dǎo)向，落實國家“雙碳”戰(zhàn)略，大力發(fā)展綠色金融，推出“碳易通”場景金融，用好碳減排支持工具，提升綠色金融服務(wù)質(zhì)效。報告期末，綠色金融貸款1,819.22億元，比上年末增加573.31億元，增長46.02%；清潔能源貸款275.03億元，比上年末增加147.82億元，增長116.19%。積極支持環(huán)保低碳企業(yè)直接融資，報告期內(nèi)承銷7筆綠色債務(wù)融資工具，發(fā)行總規(guī)模45.80億元，投資綠色債券規(guī)模同比增長79.86%。

持續(xù)加大普惠貸款投放，實現(xiàn)普惠金融“兩增兩控”階段性監(jiān)管達(dá)標(biāo)；聚焦產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、價值鏈，加強(qiáng)場景拓展與生態(tài)互聯(lián)，升級“陽光政采貸”“陽光e抵貸”自動審批運營模式，推出“陽光e稅貸”信用產(chǎn)品，提升金融服務(wù)覆蓋面、可得性和滿意度。報告期末，普惠貸款3,025.24億元，比上年末增加655.23億元，增長27.65%，高于各項貸款平均增速21.04個百分點；普惠貸款客戶45.52萬戶，比上年末增加6.31萬戶；新投放貸款加權(quán)平均利率4.51%，比上年末下降39BPs；不良率0.59%。

加快推進(jìn)“商行+投行+資管+交易”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以FPA（對公綜合融資規(guī)模）為北極星指標(biāo)，錨定“傳統(tǒng)信貸、債券融資、非貸非債業(yè)務(wù)持續(xù)向三個1/3優(yōu)化”的目標(biāo)，健全投債聯(lián)動、保債聯(lián)動、資管聯(lián)動等多項機(jī)制，提升投融資綜合服務(wù)能力。報告期末，全行FPA4.67萬億元，比上年末增加4,010.21億元。

2、深化財富管理轉(zhuǎn)型

光大理財不斷豐富“七彩陽光產(chǎn)品體系”內(nèi)涵，持續(xù)推出陽光金創(chuàng)利穩(wěn)進(jìn)和陽光橙安盈等品牌級產(chǎn)品，拓展中長期理財產(chǎn)品賽道，憑借清晰多元的產(chǎn)品風(fēng)險收益特征，滿足不同客群理財需求；高質(zhì)量推動養(yǎng)老理財試點，推出多只符合長期養(yǎng)老需求和生命周期特點的養(yǎng)老產(chǎn)品；秉持“為投資者創(chuàng)造可持續(xù)價值回報”經(jīng)營理念，靈活應(yīng)對市場波動挑戰(zhàn)，今年以來為投資者創(chuàng)造收益220.13億元；關(guān)注新經(jīng)濟(jì)、新能源、新基建等關(guān)鍵賽道的投資機(jī)會，成為市場最活躍REITs投資主體之一。報告期末，并表口徑非保本理財產(chǎn)品余額13,229.56億元，比上年末增加2,552.47億元，增長23.91%，其中，凈值型理財產(chǎn)品余額12,770.98億元，占比96.53%。本年非保本理財產(chǎn)品累計發(fā)行3.14萬億元。

公司財富管理方面，積極拓展代銷合作渠道，為客戶“量身定制”專屬產(chǎn)品，發(fā)行定向服務(wù)中小微客戶的普惠金融產(chǎn)品“陽光金普惠日日盈”，落地首筆省級社保基金戰(zhàn)略儲備基金委托投資理財業(yè)務(wù)“陽光金增利臻享E001號”，滿足機(jī)構(gòu)客戶多樣化財富管理需求。報告期末，機(jī)構(gòu)理財代銷規(guī)模1,943.85億元，比上年末增加499.47億元，增長34.58%。

零售財富管理方面，以做大AUM（管理零售客戶總資產(chǎn)）規(guī)模為北極星指標(biāo)，搭建光大特色財富管理開放生態(tài)平臺，孵化場景金融項目，強(qiáng)化資產(chǎn)配置能力與產(chǎn)品供給能力，豐富理財、代理等產(chǎn)品體系，適應(yīng)客戶多元投資需求，促進(jìn)財富管理規(guī)模擴(kuò)大，效益提升。

全面推進(jìn)第三支柱個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，穩(wěn)步建設(shè)個人養(yǎng)老金系統(tǒng)集群，推廣第三代社?？☉?yīng)用，為企業(yè)、機(jī)構(gòu)客戶提供年金托管、賬戶管理等安全、專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的綜合金融服務(wù)。報告期末，累計服務(wù)社?？蛻?,202.16萬戶；企業(yè)年金托管規(guī)模1,051.29億元，比上年末增長7.35%，運營管理養(yǎng)老金個人賬戶80.26萬戶。

3、不斷夯實客戶基礎(chǔ)

成立公司客戶經(jīng)營發(fā)展委員會，統(tǒng)籌推動公司金融客群建設(shè)工作，建立完善“分層、分級、分群”的營銷模式，圍繞重大項目、重點企業(yè)和重要產(chǎn)業(yè)鏈，創(chuàng)新場景金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，深化公司客戶合作。報告期末，公司金融客戶94.85萬戶，比上年末增加6.57萬戶，增長7.44%，其中，有效客戶43.97萬戶，比上年末增加2.57萬戶，增長6.21%；有效客戶存款年日均規(guī)模比上年末增加1,135.40億元，公司客戶價值進(jìn)一步提升。

持續(xù)打造數(shù)字化零售銀行，推動建設(shè)以“分層分群、數(shù)據(jù)驅(qū)動、渠道協(xié)同、交易轉(zhuǎn)化”為核心的零售客戶經(jīng)營體系。報告期末，本行零售客戶（含借記卡和信用卡客戶）14,920.34萬戶，比上年末增長6.54%，AUM23,892.21億元，比上年末增加2,667.54億元，增長12.57%，創(chuàng)近年同期增長新高。月日均資產(chǎn)在50萬元及以上的中高端客戶比上年末增長8.78%，客戶質(zhì)量不斷提升，其中，財富客戶114.57萬戶，比上年末增加9.36萬戶，增長8.89%，管理財富客戶資產(chǎn)11,493.34億元，比上年末增加1,063.70億元，增長10.20%；私人銀行客戶55,500戶，比上年末增加5,479戶，增長10.95%，管理私行客戶資產(chǎn)5,556.34億元，比上年末增加545.06億元，增長10.88%。

樹立同業(yè)客戶經(jīng)營理念，加快開發(fā)“資金交易綜合管理平臺”“同業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)字化綜合服務(wù)平臺”，強(qiáng)化財富管理、代客做市、居間撮合、支付結(jié)算的能力建設(shè)，拓展同業(yè)客戶生態(tài)圈，報告期末同業(yè)客戶3,838戶。

4、推進(jìn)數(shù)字銀行建設(shè)

持續(xù)打造以手機(jī)銀行、云繳費雙APP為核心的“財富+”開放平臺，手機(jī)銀行完善“理財、社保、繳費、貸款一站通”模式，云繳費加快“生活+微金融”生態(tài)建設(shè)，全面提升線上綜合運營能力與客戶體驗。報告期末，手機(jī)銀行月活客戶1,914.57萬戶，同比增長22.95%；繳費直聯(lián)月活用戶1,368.44萬戶，同比增長55.42%。

云繳費繼續(xù)保持中國最大開放便民繳費平臺領(lǐng)先優(yōu)勢，項目接入數(shù)量穩(wěn)定增加，平臺輸出渠道繼續(xù)拓寬，客戶服務(wù)能力持續(xù)提升。報告期末，累計接入繳費項目14,087項，比上年末增長14.87%；累計輸出平臺725家，比上年末增長8.53%；繳費筆數(shù)18.28億筆，同比增長23.23%；累計直聯(lián)用戶1.33億戶，比上年末增長25.47%。

建立全行特色場景金融生態(tài)服務(wù)體系，打造光付通、光信通、物流通、普惠云、融e鏈等多個數(shù)字化名品。其中，光付通為“脫貧地區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售平臺”（832平臺）創(chuàng)新研發(fā)遠(yuǎn)程開立有限功能結(jié)算賬戶服務(wù)；光信通入選人民銀行首批金融科技創(chuàng)新管理服務(wù)平臺；物流通與滿幫集團(tuán)等數(shù)十家物流龍頭企業(yè)開展合作，服務(wù)貨主及司機(jī)超840萬戶。

加強(qiáng)數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，提升規(guī)?；悄芊?wù)能力和水平，在智能風(fēng)控領(lǐng)域，打造從準(zhǔn)入開始的智能反欺詐系統(tǒng)，提供貸前自動化審批、貸后智能預(yù)警全流程智能風(fēng)控能力；在智能營銷領(lǐng)域，累計構(gòu)建近280個模型，助力全行零售AUM提升超800億元；在智能運營領(lǐng)域，自主研發(fā)企業(yè)級RPA流程自動化平臺，面向全行輸出智能化和自動化流程處理能力，覆蓋總分行前中后臺180多項應(yīng)用場景。

關(guān)鍵詞： 光大銀行