今年9月以來(lái)，吉林億聯(lián)銀行股份有限公司(下稱“億聯(lián)銀行”)因“誤發(fā)短信”，多次作為被投訴方出現(xiàn)在黑貓投訴平臺(tái)，有用戶提到，他們?cè)跊](méi)有在該行貸款的情況下，卻收到了億聯(lián)銀行發(fā)的“貸款逾期”短信。
作為東北首家民營(yíng)銀行，國(guó)內(nèi)四家獲得線上信貸業(yè)務(wù)資格的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，億聯(lián)銀行今年上半年的各項(xiàng)專有指標(biāo)表現(xiàn)堪憂：不良貸款率由2018年的0.003%上漲至1.94%，撥備覆蓋率由80360.79%跌至154.77%，資本充足率“緊貼”監(jiān)管規(guī)定。
《投資者網(wǎng)》就上述問(wèn)題聯(lián)系億聯(lián)銀行，得到了一定的回復(fù)。
短信“誤發(fā)門(mén)”緣何發(fā)生
“您合同號(hào)尾號(hào)為xxxx的貸款于9.2日存在逾期未還金額。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，我行將上報(bào)該筆貸款逾期相關(guān)信息至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。請(qǐng)您在后續(xù)還款中務(wù)必注意還款日期，珍惜信用記錄。”近日，多名用戶表示，從未在億聯(lián)銀行簽過(guò)貸款合同，卻收到了這樣的提示短信。
基于短信“誤發(fā)”情況，億聯(lián)銀行客服對(duì)外解釋稱：“還款提醒”系系統(tǒng)誤發(fā)。但該解釋并未贏得消費(fèi)者的認(rèn)同，有用戶質(zhì)疑有信息泄露問(wèn)題，原因是收到短信的多位消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)，他們都曾開(kāi)通過(guò)美團(tuán)月付，而美團(tuán)點(diǎn)評(píng)旗下的吉林三快科技有限公司是億聯(lián)銀行的第二大股東。也有專家公開(kāi)表示，“美團(tuán)點(diǎn)評(píng)與億聯(lián)銀行是合作伙伴關(guān)系，針對(duì)各自的用戶信息管理應(yīng)當(dāng)擁有邊界意識(shí)，不得隨意共享。”
對(duì)于短信“誤發(fā)”，億聯(lián)銀行坦承，“‘還款提醒’系操作不當(dāng)，系統(tǒng)誤發(fā)，對(duì)誤發(fā)短信給客戶帶來(lái)的影響表示歉意。所以銀行在誤發(fā)后很快時(shí)間內(nèi)補(bǔ)發(fā)了第二條短信，“向您發(fā)送的‘億聯(lián)銀行還款提醒’系系統(tǒng)誤發(fā)，給您帶來(lái)的不便敬請(qǐng)諒解。”
對(duì)于用戶質(zhì)疑的“信息泄露“，億聯(lián)銀行向《投資者網(wǎng)》解釋稱，按照《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》規(guī)定，“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照反洗錢(qián)和反恐怖融資等要求，通過(guò)構(gòu)建身份認(rèn)證模型，采取聯(lián)網(wǎng)核查、生物識(shí)別等有效措施識(shí)別客戶”，誤發(fā)短信的客戶是通過(guò)美團(tuán)平臺(tái)在億聯(lián)銀行通過(guò)授信、完成放款的客戶。按照《暫行辦法》要求，億聯(lián)銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中必須嚴(yán)格履行關(guān)于客戶身份識(shí)別的相關(guān)規(guī)定。也就是說(shuō)，客戶通過(guò)平臺(tái)貸款，合作銀行按照銀行體系的監(jiān)管要求，識(shí)別客戶是反洗錢(qián)、反恐怖融資的必要手續(xù)，并不存在客戶信息泄露問(wèn)題?？蛻糇R(shí)別相關(guān)管控要求也是對(duì)金融安全穩(wěn)定和多方利益的保障。億聯(lián)銀行向客戶保證，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中始終嚴(yán)格對(duì)客戶信息保密，同時(shí)再次對(duì)誤發(fā)短信給客戶帶來(lái)的影響表示歉意。
此外，值得注意的是，10月9日有消息稱，“美團(tuán)王興退出億聯(lián)銀行董事職位”，市場(chǎng)關(guān)心的是，此事是否與上述誤發(fā)短信事件有關(guān)?億聯(lián)銀行回復(fù)稱，“上述公司治理的相關(guān)消息系億聯(lián)銀行董事會(huì)任期屆滿的正常變動(dòng)，與其它事項(xiàng)無(wú)關(guān)。”
如何看待“美團(tuán)依賴癥”
公開(kāi)資料顯示，2017年5月，中發(fā)金控、吉林三快(美團(tuán)點(diǎn)評(píng)旗下)等7家民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合發(fā)起成立億聯(lián)銀行，中發(fā)金控為其第一大股東，持股30%，吉林三快持股28.5%，為第二大股東。
受限于“一行一點(diǎn)”模式的掣肘，區(qū)別于老牌傳統(tǒng)商業(yè)銀行，由于民營(yíng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、成立時(shí)間短、知名度較低等因素，在品牌知名度、影響力以及規(guī)模等方面無(wú)法與其他銀行相比，因此“利用股東優(yōu)勢(shì)挖掘客戶資源”成為其擴(kuò)展業(yè)務(wù)的首選方法。
億聯(lián)銀行告訴《投資者網(wǎng)》，“億聯(lián)銀行一直與美團(tuán)有著良好的合作”，其行長(zhǎng)張其廣曾公開(kāi)表示，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)擁有700萬(wàn)合作小微商戶和8億注冊(cè)個(gè)人客戶，該行第一款線上貸款產(chǎn)品億聯(lián)易貸，就是面向美團(tuán)白名單用戶的消費(fèi)貸款產(chǎn)品。
截至2020年6月末，億聯(lián)銀行線上消費(fèi)金融累計(jì)放款額接近400億元，在貸余額突破202億元，占貸款總額的93.81%。該行億聯(lián)易貸累計(jì)授信534萬(wàn)戶，累計(jì)放款845億元，美團(tuán)生意貸累計(jì)授信6萬(wàn)戶，累計(jì)放款28億元。
在線上消費(fèi)貸款拉升下，億聯(lián)銀行的年?duì)I收由千萬(wàn)到近10億。開(kāi)業(yè)當(dāng)年虧損5697.2萬(wàn)元，2018年虧損擴(kuò)大至1.49億元，至2019年扭虧為盈。2017年-2019年，億聯(lián)銀行的營(yíng)業(yè)收入分別為6333.46萬(wàn)元、1.63億元、9.56億元，凈利潤(rùn)分別為-5697.20萬(wàn)元、-1.50億元、1.53億元。今年上半年，億聯(lián)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入 5.91億元，比去年同期增長(zhǎng)52%，凈利潤(rùn)1.42億元，同比增長(zhǎng)180.33%。
有市場(chǎng)觀點(diǎn)認(rèn)為，持續(xù)擴(kuò)張的貸款規(guī)模，逐漸提升的營(yíng)收及凈利潤(rùn)，吉林三快及其母公司美團(tuán)的資源扶持起到了重大作用。
不過(guò)，億聯(lián)銀行告訴《投資者網(wǎng)》，“銀行不只與美團(tuán)合作了消費(fèi)貸和生意貸，還與京東合作了在京東金條、京東白條以及財(cái)富、賬戶等方面的業(yè)務(wù)，與百度的合作主要在消費(fèi)貸方面。從2018年開(kāi)始，億聯(lián)銀行從單純提供自營(yíng)產(chǎn)品及服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，逐漸進(jìn)化為‘中介’。以億賬通賬戶業(yè)務(wù)為例，完成了美團(tuán)、京東、金融壹賬通、度小滿金融等頭部平臺(tái)的上線。”
多項(xiàng)指標(biāo)低于行業(yè)均值
不過(guò)，線上貸款拉升的貸款規(guī)模，帶來(lái)的不僅有好處，還有不少的“其它影響”。2020年上半年，億聯(lián)銀行不良貸款率1.94%，撥備覆蓋率154.77%，資本充足率方面，一級(jí)資本充足率和核心一級(jí)資本充足率均為9.68%，資本充足率10.77%，僅高于監(jiān)管規(guī)定0.27個(gè)百分比，可稱“貼地飛行”。對(duì)比銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)民營(yíng)銀行的一、二季度數(shù)據(jù)可知，億聯(lián)銀行的多項(xiàng)銀行專項(xiàng)指標(biāo)低于行業(yè)均值。
據(jù)悉，2020年1月，億聯(lián)銀行面向小微的線上生意貸獲準(zhǔn)。但受上半年疫情的影響，民營(yíng)、小微企業(yè)和個(gè)人的生產(chǎn)生活都出現(xiàn)了一定程度的困難。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2020年上半年餐飲與住宿業(yè)GDP同比下降26.8%，以美團(tuán)生意貸產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品面向美團(tuán)平臺(tái)餐飲服務(wù)類小微企業(yè)，億聯(lián)銀行告訴《投資者網(wǎng)》，“上半年，餐飲行業(yè)受疫情影響非常大，此類小微企業(yè)主因經(jīng)營(yíng)困難，導(dǎo)致還款壓力加大，從而小微企業(yè)逾期率和不良率快速上升。“
關(guān)于不良率指標(biāo)、撥備覆蓋率指標(biāo)、充足率指標(biāo)近幾年變化較大的原因，億聯(lián)銀行在年報(bào)中解釋稱，“2017年風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占用少、流動(dòng)性較高、信用水平較高，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)遠(yuǎn)高于監(jiān)管水平，未來(lái)隨著我行業(yè)務(wù)發(fā)展，主要監(jiān)管指標(biāo)會(huì)趨于常態(tài)。”
微眾銀行行長(zhǎng)李南青曾在論壇中表示，疫情影響的長(zhǎng)期化、復(fù)雜化，以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的深刻變化，將對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)控能力、資產(chǎn)質(zhì)量形成長(zhǎng)期且持續(xù)性的挑戰(zhàn);與此同時(shí)，在“穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)”政策導(dǎo)向下，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，將加速消耗民營(yíng)銀行等中小銀行的資本，因此，民營(yíng)銀行將長(zhǎng)期面臨補(bǔ)充資本與資產(chǎn)質(zhì)量的雙重考驗(yàn)。
作為民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行“四小龍“之一，億聯(lián)銀行“99%以上的業(yè)務(wù)都是在線上完成“，這要求其具備與之匹配的先進(jìn)的科技風(fēng)控能力，資本金決定著其業(yè)務(wù)規(guī)模的天花板，技術(shù)風(fēng)控實(shí)力則決定了其業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。
“截至目前，我行已申請(qǐng)專利68項(xiàng)，軟件著作權(quán)57項(xiàng)，并成功加入了央行旗下中鈔區(qū)塊鏈技術(shù)研究院牽頭發(fā)起的分布式數(shù)字身份產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。”億聯(lián)銀行向《投資者網(wǎng)》介紹稱，“以與美團(tuán)合作的億聯(lián)易貸項(xiàng)目為例，單個(gè)客戶授信的過(guò)程可能不到10秒，但是會(huì)在各個(gè)系統(tǒng)中完成10多個(gè)環(huán)節(jié)、70余次系統(tǒng)交互。”
關(guān)于資本充足率，億聯(lián)銀行告訴《投資者網(wǎng)》“因?yàn)樵鲑Y擴(kuò)股工作正在相關(guān)流程進(jìn)行中，相關(guān)細(xì)節(jié)不便發(fā)布。”億聯(lián)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)后續(xù)進(jìn)展如何，《投資者網(wǎng)》將持續(xù)關(guān)注。(丁琬瓔)
