核心要點(diǎn)：
1、714高炮指那些期限為7天或14天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款，其包含高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”。今年央視3·15晚會(huì)曝光了714高炮“要錢更要命”等事件。
2、從5家7天超利貸平臺(tái)開始“滾”起，幾個(gè)月時(shí)間下來，趙萌已經(jīng)借遍了總計(jì)55個(gè)APP平臺(tái)，這方面的本息欠款已“滾”到20多萬元。
3、楊玲告訴記者，714高炮或超利貸30%的“砍頭息”標(biāo)準(zhǔn)，已經(jīng)算是“業(yè)界良心”了。多個(gè)“債主”向她放貸，到手金額算下來，都在30%左右。
4、陳明說，電話每天有幾十通，通訊錄中的親戚朋友也一樣，每天都可以接到各種催收電話。有的為了讓你接電話，還用來電顯示為“廣告”的電話號(hào)碼進(jìn)行催收。還有的現(xiàn)金貸APP平臺(tái)告訴我“要安排戶籍地門店進(jìn)行登門拜訪”。
5、對于借款人看到上海富友短信通知里面收款方的情況，對方?jīng)]有回復(fù)上海富友接入的放貸方是否為短信通知里顯示的收款方。但該人士稱，“3月份以后，我們都不再接入這樣的公司，這是市場政策”。
趙萌展示的疑似為同一家公司的超利貸馬甲APP截圖。
“最開始借的時(shí)候，我并不知道這是要7天就還的，我以為這是分N期來還的，只要每周還上一部分就好。”“我之前沒有在意過恐怖的砍頭息，結(jié)果一個(gè)多月過去，變成了以貸養(yǎng)貸。”“借1500元，到手1050元，好多平臺(tái)都是這么放的貸。”“每天都在催收，每天都有短信和電話，每天都是不一樣的城市、不一樣的號(hào)碼。”
從今年3月中旬開始，新京報(bào)記者持續(xù)采訪了趙萌(化名)、陳明(化名)、楊玲(化名)等多名714高炮的借款人。在近一個(gè)月時(shí)間里，新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多人因?yàn)橥ㄟ^某次714高炮借款繼而接觸了近百個(gè)714高炮或現(xiàn)金貸APP，在“砍頭息”“以貸養(yǎng)貸”與暴力催收之中飽受困擾。
714高炮指那些期限為7天或14天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款，其包含高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”。今年3月15日，央視3·15晚會(huì)曝光了714高炮“要錢更要命”等事件。
為什么在央視曝光后，714高炮并未銷聲匿跡，到底是什么力量在經(jīng)營這項(xiàng)“生意”?在尋找714高炮、超利貸馬甲背后“真兇”的過程中，新京報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，央視3·15晚會(huì)之后714高炮平臺(tái)暴力催收依舊，有平臺(tái)收“砍頭息”近四成。此外，提供支付通道的第三方支付公司存在“隱瞞”714高炮、超利貸運(yùn)營主體實(shí)名等現(xiàn)象。
1 短期貸款利滾利 有借款人“以貸養(yǎng)貸”
“最開始借的時(shí)候，我并不知道這是要7天就還的，我以為這是分N期來還的，只要每周還上一部分就好。”在接觸714高炮前，趙萌用過信用卡、信而富、我來貸等平臺(tái)的消費(fèi)分期產(chǎn)品，“后續(xù)就是因著急還親戚朋友的錢，開始接觸、下載這些超短期的小平臺(tái)了，到現(xiàn)在(利息)越滾越多”。
趙萌一腳踏進(jìn)714高炮的“泥沼”是從去年11月開始的，最初只是為了還1萬1千元的生意周轉(zhuǎn)款。從5家7天超利貸平臺(tái)開始“滾”起，幾個(gè)月時(shí)間下來，她已經(jīng)借遍了總計(jì)55個(gè)APP平臺(tái)，這方面的本息欠款已“滾”到20多萬元。與此同時(shí)，讓趙萌感到害怕的是，她現(xiàn)在已經(jīng)開始被此前借過的平臺(tái)拒貸。
陳明是名研一學(xué)生，幾乎與趙萌同期，在去年年底被714高炮“擊中”。當(dāng)時(shí)，陳明網(wǎng)絡(luò)兼職被騙，急需1萬多元周轉(zhuǎn)應(yīng)急。他不敢把被騙經(jīng)歷跟家人講，在手機(jī)上看到有借款廣告，“一鍵點(diǎn)擊”第一筆714高炮借款后延續(xù)到今天。
“我之前沒有在意過恐怖的砍頭息，結(jié)果一個(gè)多月過去后，變成了以貸養(yǎng)貸”。最多時(shí)，陳明“滾”出過30多個(gè)714高炮和現(xiàn)金貸APP借款平臺(tái)，本息欠款總計(jì)金額超過11萬元。“當(dāng)時(shí)還有各種逾期費(fèi)，已經(jīng)多到?jīng)]法算清了”，陳明說。今年2月16日，了解情況后，家人替陳明還了一部分。3月中旬，陳明第一次接受記者采訪時(shí)表示，短時(shí)間內(nèi)家里還沒能湊齊所有的欠款及罰息。
“那(714高炮、超利貸)是不是都是違法的?我們可以不還了嗎?”在采訪過程中，幾位借款人及其家人都提出過類似的疑問。但是，如果無法找出714高炮及超利貸眾多貸款馬甲APP背后的真實(shí)出資方，借款人無法最終“上岸”。在央視3·15晚會(huì)曝光714高炮事件后，陳明他們?nèi)匀灰诟黝惼脚_(tái)上借款才能“以貸養(yǎng)貸”。
上述事件曝光后，3月20日，中國互金協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展高息現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)自查整改的通知》，要求會(huì)員機(jī)構(gòu)就高息現(xiàn)金貸等違規(guī)業(yè)務(wù)對自身及合作機(jī)構(gòu)開展全面排查，并在北京召開高息現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)防范專題座談會(huì)。截至目前，包括北京、廈門、天津、廣州等多地協(xié)會(huì)相繼發(fā)布關(guān)于714高炮、超利貸的風(fēng)險(xiǎn)提示函，對轄區(qū)內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行摸底排查。
2 多APP“砍頭息”近四成 有平臺(tái)暴力催收
在接受新京報(bào)記者采訪時(shí)，陳明認(rèn)為，他最怕的是各個(gè)714高炮、現(xiàn)金貸馬甲APP中的“砍頭息”，這也是他在幾個(gè)月時(shí)間內(nèi)迅速欠款十多萬的罪魁禍?zhǔn)?。而楊玲告訴記者，714高炮或超利貸30%的“砍頭息”標(biāo)準(zhǔn)，已經(jīng)算是“業(yè)界良心”了。多個(gè)“債主”向她放貸，到手金額算下來，都在30%左右。
“借1500元，到手1050元，好多平臺(tái)都是這么放的貸。”3月底，趙萌第一次見到記者時(shí)，一邊算賬一邊說。她和身邊其他借款人也遇到過“砍頭息”更高的借款平臺(tái)。4月8日，趙萌向記者展示了幾個(gè)現(xiàn)金貸APP的“砍頭息”標(biāo)準(zhǔn)，在“789金卡”“329錢包”“星愿助手”“任性口袋”以及“金三角”等APP中，“砍頭息”最高的為“任性口袋”，高達(dá)38.90%接近四成，相對最低的“329錢包”算下來“砍頭息”也要達(dá)到37.32%。
在承擔(dān)高額的“砍頭息”費(fèi)用之外，經(jīng)常受到APP運(yùn)營方或者外包商的暴力催收騷擾，成為借款人的另一“噩夢”。
央視3·15晚會(huì)后不久，趙萌又開始收到各式催收電話。3月26日晚間，趙萌聯(lián)系記者表示，張飛借錢APP的催收人員給她打電話稱，要給她通訊錄上的朋友、家人打催收電話。“不能協(xié)商還款，借900一周內(nèi)必須還900”，趙萌告訴記者，事實(shí)上她從張飛借錢APP借到的錢只有670元。
從3月26日開始，趙萌和家人開始陸續(xù)接到來自重慶的催收電話。3月29日，趙萌收到的張飛借錢催收電話顯示為來自深圳的三個(gè)電話號(hào)碼。同一天，趙萌通訊錄上的朋友也接到了催收電話。3月30日，趙萌和朋友們接到的催款電話號(hào)碼歸屬地顯示為四川巴中。
“每天都在催收，每天都有短信和電話，每天都是不一樣的城市、不一樣的號(hào)碼，”4月8日，再次接受新京報(bào)記者采訪時(shí)，陳明亦如此說。
“央視3·15晚會(huì)那會(huì)兒，催收電話就不多了?，F(xiàn)在，電話每天有幾十通，通訊錄中的親戚朋友也一樣，每天都可以接到各種催收電話。有的為了讓你接電話，還用來電顯示為‘廣告’的電話號(hào)碼進(jìn)行催收。還有的現(xiàn)金貸APP平臺(tái)告訴我‘要安排戶籍地門店進(jìn)行登門拜訪’。”
3 借款A(yù)PP運(yùn)營方難尋 有公司仍在做“校園貸”
陳明所指要當(dāng)面“拜訪”他的，就是花生花APP的運(yùn)營方。然而，除了借款以外，他無法獲知花生花APP運(yùn)營方更多的信息。
記者進(jìn)行逐一查詢后發(fā)現(xiàn)，就像花生花APP一樣，幾位714高炮借款人提供的近百家現(xiàn)金貸APP絕大多數(shù)無法查找運(yùn)營方，沒有任何商標(biāo)或工商注冊，也無法在小米或華為等手機(jī)應(yīng)用商店中確切“看到”其開發(fā)運(yùn)營者是誰。另一個(gè)現(xiàn)象也引起了記者的注意，在第三方支付所發(fā)的短信記錄中，收(或付)款者有全稱或部分顯示，但在工商登記系統(tǒng)進(jìn)行搜索與查找時(shí)卻發(fā)現(xiàn)疑似“馬甲”公司。
例如，3月13日，在楊玲提供給新京報(bào)記者的第三方支付公司的短信通知中，顯示付款方為上海壘猴智能科技有限公司(下稱“上海壘猴”)。天眼查顯示，上海壘猴成立于2018年4月20日，注繳為200萬元，其工商登記電話及網(wǎng)址等均顯示為“暫無信息”。法定代表人、實(shí)控人名叫陳東，名下只有上海壘猴一家公司。上海壘猴的主要經(jīng)營范圍包括計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)科技及相關(guān)服務(wù)。
在被催收還款時(shí)，趙萌還發(fā)現(xiàn)了一個(gè)現(xiàn)象，就是有些馬甲APP似乎屬于一家出資方或運(yùn)營方。催收人員告知她，可以先從給她推介的現(xiàn)金貸APP鏈接中借款來還欠款，因?yàn)槭峭患夜?。根?jù)催收人員的介紹，趙萌所使用的萌新記賬(萌新錢包)、天天花錢、螞蟻快花、現(xiàn)金小管家、51佩奇、省心貸等6款A(yù)PP屬于同一家公司。
記者據(jù)此進(jìn)行搜索與查詢發(fā)現(xiàn)，據(jù)華為手機(jī)應(yīng)用商店顯示，在這6款A(yù)PP中，萌新記賬APP(萌新錢包)的開發(fā)商是長沙希研網(wǎng)絡(luò)科技有限公司(下稱“長沙希研”)。趙萌提供的其他現(xiàn)金貸APP則屬于“無法查詢”之列。
據(jù)天眼查數(shù)據(jù)，記者點(diǎn)擊長沙希研工商登記官方網(wǎng)址，網(wǎng)頁無法顯示。此外，長沙希研僅登記了注冊地址。除這兩處登記信息外，其他項(xiàng)目均顯示“暫無信息”。
長沙希研成立于2018年5月30日，注繳100萬元，從經(jīng)營范圍看主要包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)研發(fā)和維護(hù)，計(jì)算機(jī)技術(shù)開發(fā)、技術(shù)服務(wù)等。實(shí)控人與法定代表人均為胡靚，其名下有20家公司。
而同一公司多個(gè)馬甲的情況，在記者整理、查詢多位借款人提供的現(xiàn)金貸APP線索時(shí)，被無意間發(fā)現(xiàn)。
火速天下信息技術(shù)(北京)有限公司(下稱“火速天下”)，從登記的工商信息看，是一家位于北京朝陽區(qū)的主要經(jīng)營計(jì)算機(jī)系統(tǒng)服務(wù)、基礎(chǔ)軟件服務(wù)等的公司。記者登錄火速天下工商登記官網(wǎng)，“此頁面用于在安裝Apache HTTP服務(wù)器之后測試其正確運(yùn)行。如果您可以閱讀此頁面，則表示此站點(diǎn)上安裝的Apache HTTP服務(wù)器正常運(yùn)行”。
天眼查顯示，在這家公司的產(chǎn)品信息中，包括了39款現(xiàn)金貸或貸款超市類產(chǎn)品名稱。例如，借錢吧、快借錢、無憂貸款、分期貸、給你錢、低息貸、貸款寶、大學(xué)貸等。與此同時(shí)，記者發(fā)現(xiàn)，在這39款產(chǎn)品中，在產(chǎn)品描述中直接出現(xiàn)“大學(xué)生借款或大學(xué)生貸款”字樣的產(chǎn)品至少有5個(gè)。
校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制。
隨著“校園貸”相關(guān)事件的發(fā)生，監(jiān)管趨嚴(yán)已成為業(yè)界共識(shí)，上海、深圳、重慶、廣州等地方行業(yè)自律組織都相繼出臺(tái)“禁令”。2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。強(qiáng)壓之下，諸多涉及校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)謀求轉(zhuǎn)型或退出。
2017年9月6日，教育部發(fā)布明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。”
4 支付通道“隱匿”收款方 上海富友稱“有個(gè)調(diào)整期”
在支付通道方面，從陳明和楊玲提供的與現(xiàn)金貸及714高炮平臺(tái)之間支付款轉(zhuǎn)賬通知的短信上，記者發(fā)現(xiàn)一家名為“上海富友”的第三方支付公司名字頻繁出現(xiàn)。通過天眼查搜索，記者看到該公司全稱為上海富友支付服務(wù)股份有限公司。其工商登記官網(wǎng)顯示，上海富友成立于2008年，2014年加入“上海市網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)企業(yè)聯(lián)盟”。
上海富友在官網(wǎng)介紹，公司2011年先后獲得央行頒發(fā)的“銀行卡收單”“互聯(lián)網(wǎng)支付”“預(yù)付卡發(fā)行與受理”牌照，加入中國支付清算協(xié)會(huì)。2016年8月，上海富友續(xù)展《支付業(yè)務(wù)許可證》，合并上海富友金融網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司預(yù)付卡發(fā)行與受理牌照，正式成為第三方支付全牌照公司。2017年6月上海富友獲得由央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，完成支付牌照的更新。
天眼查顯示，上海富友于2019年1月15日完成最新的經(jīng)營范圍變更，業(yè)務(wù)類型包括：互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單、為企業(yè)或個(gè)人的支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)提供專業(yè)化的技術(shù)服務(wù)、電信業(yè)務(wù)等。
記者在中國裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，上海富友歷經(jīng)50余起法律訴訟，簽約商戶最終變成“問題商戶”的案例在庭審中似乎并不少見。
從2017年3月13日到2018年12月10日的全國各地法院庭審日期中，上海富友支付作為第三方支付方，提供賬戶支付轉(zhuǎn)賬服務(wù)，“踩雷”非法集資、涉及刑事案件的簽約商戶共有5家。
在陳明向記者展示的37家APP支付款轉(zhuǎn)賬通知的短信上，有36家全部顯示第三方支付服務(wù)商為上海富友。36家中有25家上海富友短信中所注明的收款方，記者通過搜索查詢小米或華為手機(jī)應(yīng)用商店、國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局商標(biāo)局、國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)及天眼查等多種方式，無法獲得真實(shí)的收款方信息。
另外，這37家中有12家收款方，記者通過以上搜索及查詢方式，查找或匹配到相關(guān)工商運(yùn)營實(shí)體的公司，具有唯一性匹配的只有一半，其余6家則存在工商信息多家匹配的情況。
例如，上海富友短信中注明的收款方“錦鋮科技”，記者在工商信息搜索及查詢中發(fā)現(xiàn)，存在杭州錦鋮科技有限公司、杭州錦鋮科技信息咨詢服務(wù)有限公司及成都錦鋮科技有限公司等多家匹配有“錦鋮科技”工商登記信息的運(yùn)營實(shí)體。
楊玲提供的近期22個(gè)短信通知的記錄與陳明遇到的情況基本相同。楊玲有19個(gè)714高炮或現(xiàn)金貸APP的支付款通知前面明確標(biāo)注服務(wù)商為上海富友(3月2日至3月16日)，其中，周信寶、金豬有財(cái)、飛機(jī)錢包、好花花、微速貸、小辣椒、曹操有錢等15個(gè)APP無法明確查詢或匹配到其工商運(yùn)營實(shí)體。
另外，在楊玲的短信記錄上，除上海富友外，還出現(xiàn)另外兩家第三方支付公司。易寶支付收款方顯示有“錢寶寶”(3月18日)與“農(nóng)安九州財(cái)富*”(3月19日)，寶付支付則為同樣無法獲知工商實(shí)體的“急速快貸”(3月18日)提供通道服務(wù)。而趙萌也同樣收到過這三家支付公司的短信。
實(shí)際上，央行曾連續(xù)下發(fā)過文件，對第三方支付業(yè)者的通道服務(wù)提出過明確要求。2016年9月央行印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理，防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀發(fā)〔2016〕261號(hào)，即261號(hào)文)，要求切實(shí)加強(qiáng)支付結(jié)算管理，構(gòu)筑金融業(yè)支付結(jié)算安全防線。
今年3月28日央行又發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀發(fā)〔2019〕85號(hào)，下稱《通知》)，從加強(qiáng)賬戶實(shí)名制管理、加強(qiáng)轉(zhuǎn)賬管理、強(qiáng)化特約商戶與受理終端管理等方面提出21項(xiàng)措施。《通知》要求支付機(jī)構(gòu)于2019年6月30日前完成存量單位支付賬戶實(shí)名制落實(shí)情況的核實(shí)工作。
對于部分銀行和支付機(jī)構(gòu)存在特約商戶資質(zhì)審核不嚴(yán)、注冊信息不真實(shí)等問題，為不法分子利用銀行、支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)從事違法犯罪活動(dòng)提供可乘之機(jī)?！锻ㄖ访鞔_要求收單機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按規(guī)定審核特約商戶申請資料，采取有效措施核實(shí)其經(jīng)營活動(dòng)的真實(shí)性和合法性。
新京報(bào)記者就此向上海富友相關(guān)人士詢問，對方告知記者“目前我們接入的放貸類的公司都要求有放貸資質(zhì)，例如小貸公司”。
對于借款人看到上海富友短信通知里面收款方的情況，對方?jīng)]有回復(fù)上海富友接入的放貸方是否為短信通知里顯示的收款方。但該人士稱，“3月份以后，我們都不再接入這樣的公司，這是市場政策”。
3月16日，楊玲的短信顯示，她收到收款方為“金豬有財(cái)”一筆640元的銀行卡支出短信通知，發(fā)出方為上海富友。對此，該人士告訴記者，“有個(gè)調(diào)整期”。
