“714”高炮后最大網(wǎng)貸平臺(tái)浮出水面。
4月8日，鐘先生(化名)向時(shí)間財(cái)經(jīng)反映，“2019年1月4日在宜人貸手機(jī)上借錢145000.00元，加上以信息咨詢服務(wù)費(fèi)為由一次性扣出的43311.69元的砍頭息，宜人貸在我這兒連本帶利高達(dá)還259318.01元。”
另外一位宜人貸用戶劉先生向時(shí)間財(cái)經(jīng)表示，“宜人貸催收說你被列入高風(fēng)險(xiǎn)名單，如果不還，就會(huì)派當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)有人上門核實(shí)還款能力，并且委托當(dāng)?shù)赝獍块T負(fù)責(zé)上門催收。”
江蘇劍橋頤華律師事務(wù)所合伙人劉海律師對(duì)時(shí)間財(cái)經(jīng)表示，此類高息貸款后暴力催收行為，屬于典型的敲詐勒索財(cái)務(wù)，數(shù)額較大或者多次敲詐勒索的，已經(jīng)涉嫌觸犯中國(guó)刑法第二百七十四條規(guī)定的敲詐勒索罪。借助電信網(wǎng)絡(luò)，此類犯罪行為成本低、危害面大，屬于重點(diǎn)打擊對(duì)象。依據(jù)不同情節(jié)，可在管制以上至十年以上有期徒刑量刑，并或單處罰金。
據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室共同發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》明確規(guī)定：不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù);禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。
無(wú)獨(dú)有偶。截至4月8日，在聚投訴平臺(tái)上有關(guān)宜人貸的投訴高達(dá)2528條，而解決率僅有8.58%，新浪黑貓投訴平臺(tái)也有106條。內(nèi)容涉及陰陽(yáng)合同、砍頭息、高利貸、高額逾期費(fèi)、暴力催收、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等等。
公開資料顯示，宜人貸由唐寧創(chuàng)辦的宜信公司于2012年推出，在2015年12月18日作為“P2P第一股”成功登錄美國(guó)紐交所。截至2018年6月30日，宜人貸累計(jì)服務(wù)了超過140萬(wàn)借款用戶和150萬(wàn)出借用戶，累計(jì)促成借款總額達(dá)976億元。
宜人貸對(duì)時(shí)間財(cái)經(jīng)表示，宜人貸一直堅(jiān)持在合規(guī)的前提下開展業(yè)務(wù)，撮合借款交易及按客戶指令收付款，按照合同約定，在完成撮合借款交易后，借款人應(yīng)當(dāng)支付服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)。從借款人支付費(fèi)用的支付方式角度，宜人貸與同行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)一致，平臺(tái)上借款人有兩種支付費(fèi)用。不存在宜人貸收取高額“砍頭息”的說法。
天價(jià)變相砍頭息
有多位宜人貸借款人向時(shí)間財(cái)經(jīng)爆料，他們?cè)谝巳速J平臺(tái)借款，宜人貸隱瞞巨額服務(wù)費(fèi)，涉嫌收取“砍頭息”，而且存在過度催收等違法違規(guī)行為。
上述鐘先生在2019年1月4日在宜人貸手機(jī)上借錢14.5萬(wàn)元，“宜人貸變了個(gè)方式擅自將借款本金提高到18.8萬(wàn)元，然后以信息咨詢服務(wù)費(fèi)為由一次性扣出高達(dá)4.3萬(wàn)元的砍頭息，到手金額只有14.5萬(wàn)元，還款總額卻高達(dá)25.9萬(wàn)。”鐘先生稱。
鐘先生表示，僅服務(wù)費(fèi)一項(xiàng)，就要收取7.6萬(wàn)元，再加上一次性扣出的4.3萬(wàn)元共11.9萬(wàn)元的巨額天價(jià)服務(wù)費(fèi)。
宜人貸方面對(duì)時(shí)間財(cái)經(jīng)解釋，宜人貸服務(wù)的借款客戶均按照其評(píng)定的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行合理的定價(jià)，承擔(dān)不同的費(fèi)率水平。審核不同的信用等級(jí)并進(jìn)行資金撮合需要付出不同的服務(wù)成本，對(duì)借款客戶收取的服務(wù)費(fèi)并不是一成不變的，而是根據(jù)借款人信用情況做相應(yīng)調(diào)整的。所以某一個(gè)客戶的服務(wù)費(fèi)并不具備普遍性，也不具備代表性。
另一位小茜(化名)女士也向時(shí)間財(cái)經(jīng)講述，“2019年2月11日通過宜人貸借款公眾號(hào)申請(qǐng)了一筆貸款，合同金額80519.48元，分36期，每期還款3080.02。放款一次性扣除18519.48元(其中前期服務(wù)費(fèi)7246.75元，前期服務(wù)保障金11272.73元)實(shí)際到賬62000元。”
“宜人貸以前期服務(wù)費(fèi)和前期服務(wù)保證金的名義收取了18519.48元。在《還款事項(xiàng)提醒函》有以管理咨詢費(fèi)和應(yīng)付服務(wù)保障金的名義按月收取共計(jì)13889.44元。兩者合計(jì)32408.92元。本人實(shí)際到賬金額62000元，每期還款3080.02，年利率高達(dá)42.67%。這里以服務(wù)費(fèi)保障金的名義卻收取了占我實(shí)際到賬金額52%。”小茜說。
這意味著，借款本金中的服務(wù)費(fèi)被宜人貸平臺(tái)在發(fā)放貸款的過程中先行扣除了，以咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)的方式或變相收取“砍頭息”。
3月6日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸不實(shí)廣告宣傳涉嫌欺詐和侵害消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)提示》，要求各會(huì)員從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，不得從借貸本金中以先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用的方式直接或變相收取“砍頭息”。
北京市中聞律師事務(wù)所合伙人李亞認(rèn)為，不管是服務(wù)費(fèi)、分期費(fèi)、管理費(fèi)或者手續(xù)費(fèi)，如果說它就是整個(gè)的資金的使用成本的話，通常都可以列入利息的一部分。
宜人貸投訴者還稱，宜人貸業(yè)務(wù)員在貸款時(shí)說沒有任何手續(xù)費(fèi)和平臺(tái)費(fèi)，貸款后才發(fā)現(xiàn)有好幾萬(wàn)元的信息咨詢費(fèi)。
陳女士向時(shí)間財(cái)經(jīng)反映，宜人貸業(yè)務(wù)員說利息比銀行高不了多少，申請(qǐng)四萬(wàn)五，直接到賬就是四萬(wàn)五，不會(huì)產(chǎn)生更多的費(fèi)用，當(dāng)初借款的時(shí)候也沒有給我說每個(gè)月還要收管理費(fèi)，而且前期收了那么高的服務(wù)費(fèi)，每個(gè)月還要算利息。
前期隱瞞各種服務(wù)費(fèi)這也成為了宜人貸的套路，用戶在申請(qǐng)下款，下款前用戶不知道任何合同信息，直到下款后才能去官網(wǎng)下載電子合同。
對(duì)此，宜人貸表示，線上宜人貸用戶在借款申請(qǐng)過程中，在填寫放款銀行卡時(shí)需用戶閱讀并勾選借款相關(guān)協(xié)議。
劉海律師認(rèn)為，在不知情情況下，收取各種費(fèi)用，涉嫌虛假宣傳。
暴利催收
根據(jù)劉先生發(fā)來的宜人貸催收的錄音，宜人貸某部門主管表示，“如果再逾期的話，我們會(huì)找外包公司上門。如果他們?nèi)ツ慵业脑挘麄兊能囐M(fèi)、油費(fèi)就不止你的逾期金額，會(huì)按照未歸還本金的10%-20%，如果拿不出錢，他們會(huì)帶著你去你的親朋好友家挨個(gè)去借錢。”
劉先生表示，他們會(huì)打到聯(lián)系人那里，就像他留的父母電話。宜人貸催收看到他父母心理承受能力差，就頻繁打電話給他們。“讓他們給我壓力快點(diǎn)還錢或者讓父母督促我快點(diǎn)還錢。”
廣西桂林楊女士也有同樣的遭遇。她向時(shí)間財(cái)經(jīng)介紹，她還了大部分錢款后，宜人貸客服打電話來說可以追加貸，各種誘惑，最后她上當(dāng)了。宜人貸把原來沒還的本金和利息加到追加貸的金額之上，并收取大筆的手續(xù)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)共1萬(wàn)多，這種滾雪球使她背上了巨額的債務(wù)。有一期他們沒有任何提醒還款，導(dǎo)致她逾期一天，而且他們收取一天七百元的逾期費(fèi)。“比黑社會(huì)還恐怖，還威脅不還款就爆通訊錄之類的。”
時(shí)間財(cái)經(jīng)在聚投訴平臺(tái)上注意到，有大量用戶投訴宜人貸暴力催收，根據(jù)用戶投訴內(nèi)容顯示，“最近一期，本人在還款日有與平臺(tái)客服溝通請(qǐng)求延期，未準(zhǔn)。但個(gè)人原因逾期的第一天就遭受暴力催債，包括威逼打通訊錄，派人清明節(jié)過來鬧事，弄得我身敗名裂意思。”
對(duì)此，宜人貸表示，2018年3月28日，宜人貸作為代表機(jī)構(gòu)簽署了中國(guó)互金協(xié)會(huì)組織發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約(試行)》公約，宜人貸制定了嚴(yán)格的第三方引入及管理要求，要求催收第三方公司本著從客戶角度出發(fā)，合法合規(guī)的文明催收。
凈利下滑30%
根據(jù)宜人貸2018年年報(bào)顯示，2018年全年的凈營(yíng)收總額為56.21億元，比上年增長(zhǎng)1%;凈利潤(rùn)為9.67億元，相較去年同期減少30%。
值得注意的是，自2018年第三季度開始，宜人貸的貸款撮合量出現(xiàn)大幅下滑，環(huán)比幾近腰斬，撮合貸款總量為65.46億元，貸款人數(shù)為9.64萬(wàn)，第四季度的放貸量和貸款人數(shù)雖然較第三季度有回暖跡象，但是也難掩業(yè)績(jī)疲態(tài)，放貸量為83.67億元，同比下滑38%，貸款人數(shù)為11.13萬(wàn)。2018年全年，宜人貸發(fā)放貸款386.06億元，較上一年度的414.06億元，減少7%。
資料顯示，宜人貸上市三年以來，網(wǎng)絡(luò)放貸依舊是其主營(yíng)業(yè)務(wù)。
宜人貸的收入來源主要為貸款便利服務(wù)費(fèi)、貸后服務(wù)費(fèi)、賬戶管理服務(wù)費(fèi)。根據(jù)財(cái)報(bào)顯示，第三季度，貸款服務(wù)占其主營(yíng)業(yè)務(wù)的63.49%，第二季度占比69.53%，而第一季度該占比為88.03%;2017年的第三季度，貸款服務(wù)占其主營(yíng)業(yè)務(wù)的比例更是高達(dá)94.73%。
另外，宜人貸大整合引起了外界注意。隨著財(cái)報(bào)出爐的當(dāng)晚，宜人貸還宣布，宜信集團(tuán)旗下的宜信惠民、宜信普惠、指旺財(cái)富三大板塊，將被整合納入上市公司宜人貸的體系。宜信創(chuàng)始人、集團(tuán)總裁唐寧親自掛帥擔(dān)任宜人貸CEO。
清暉智庫(kù)創(chuàng)始人宋清輝表示，在備案政策不斷收縮的背景下，根據(jù)監(jiān)管要求，一個(gè)公司下只允許有一個(gè)主體備案。宜人貸業(yè)務(wù)重組的原因是為了應(yīng)對(duì)監(jiān)管的要求，這也從側(cè)面反映出其對(duì)于整個(gè)行業(yè)的擔(dān)憂。重組后宜人貸未來其發(fā)展的優(yōu)勢(shì)明顯，可以節(jié)約一些運(yùn)營(yíng)成本，減少備案以及相關(guān)牌照的費(fèi)用。
關(guān)鍵詞： 網(wǎng)貸平臺(tái) 宜人貸
