央視近期的報道，讓“無還本續(xù)貸”這個已經(jīng)存在部分省市五年之久的銀行業(yè)務(wù)火了起來。
然而，當(dāng)“無還本續(xù)貸”引起的爭議還在持續(xù)發(fā)酵時，已有其他地方金融監(jiān)管機構(gòu)準備跟進效仿。證券時報記者獨家獲悉，江蘇省連云港銀監(jiān)局8月7日召開會議，其中一個主題就是號召轄區(qū)內(nèi)銀行盡快落實無還本續(xù)貸政策。
“有點類似‘吹風(fēng)會’吧，希望銀行多支持小微企業(yè)的無還本續(xù)貸。”一名知情人士告訴記者，“我們暫時還是先觀望。”
并非新鮮事
所謂“無還本續(xù)貸”，是指在貸款到期前，銀行依據(jù)對企業(yè)客戶的歷史數(shù)據(jù)以及行為評估，支持符合條件的小微企業(yè)自動續(xù)貸或延長貸款額度使用期限，突破融資過程中“先還后貸”的傳統(tǒng)模式。
這并非德州首創(chuàng)，也不是4年前的銀監(jiān)會36號文(《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)促進小微企業(yè)健康發(fā)展的通知》)首提。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有據(jù)可查的最早推出“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)的銀行，是福建省泉州銀行。該行2013年4月推出名為“無間貸”的無還本續(xù)貸還款方式，在面世后的次年(2014年)，還作為泉州金改典型寫入了中國人民銀行《2013年中國區(qū)域金融運行報告》。
“就在2015年的時候，人行、省聯(lián)社還指導(dǎo)了我們好幾個市級聯(lián)社，以管理辦法的形式讓轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)信社推行無還本續(xù)貸。我覺得福建在這塊應(yīng)該是走得比較早的，這跟福建當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟環(huán)境有關(guān)系，當(dāng)時紡織、建材等支柱行業(yè)整體經(jīng)營風(fēng)險上升，很多企業(yè)應(yīng)收貨款多、資金緊缺。我們是不怕他們不還錢的，他們手上是有應(yīng)收賬款的。”一名福建省內(nèi)銀行業(yè)人士說，自從“無間貸”推出后，福建銀監(jiān)局便鼓勵轄內(nèi)銀行，包括全國性股份行的福建省分行(有的是總行所在)推出類似性質(zhì)產(chǎn)品。興業(yè)銀行“連連貸”、海峽銀行“續(xù)貸通”在福建省相繼推出，前者(興業(yè)連連貸)還在海南等省份推出。
可以溯源的關(guān)于福建省“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)最新的官方信息，來自2017年11月9日的銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會。當(dāng)時福建銀監(jiān)局黨委書記、局長趙杰介紹，福建省實施無還本續(xù)貸企業(yè)“名單制”管理，該轄內(nèi)開辦無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)覆蓋面達100%。截至去年9月，2017年對小微企業(yè)辦理的續(xù)貸業(yè)務(wù)中，采取無還本方式的占比高達25%。
據(jù)記者了解，事實上廣發(fā)銀行也推出了無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，能辦無還本續(xù)貸的都是該行正常經(jīng)營企業(yè)，該行對于續(xù)貸企業(yè)設(shè)置了專門的準入門檻。在該行公司金融人士看來，無還本續(xù)貸本質(zhì)是解決企業(yè)在正常續(xù)貸時要先還后貸，存在時間差而產(chǎn)生的倒貸成本。因為現(xiàn)實中倒貸成本取決于本金、市場利率和期限，有些市場倒貸資金利率的確畸高。
除了廣發(fā)銀行，招行、華夏銀行都有類似為小微企業(yè)節(jié)約成本的續(xù)貸方式存在。上述幾家銀行推出的產(chǎn)品，效果與“無還本續(xù)貸”無異，但產(chǎn)品邏輯卻不一致。以招行自動轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)為例，只針對其資信良好、并通過審批的小微抵押貸款的客戶?？蛻糍J款到期前，招行系統(tǒng)會自動發(fā)放一筆新貸款，為客戶歸還原貸款的剩余本金，客戶僅需按時歸還新貸款的利息，到期還本。
“其實無還本續(xù)貸確實有很多種‘變種’，也或者可以說，無還本續(xù)貸是這些續(xù)貸方式的最激進玩法。每個行風(fēng)險容忍度不同，我們行也想解決過橋貸款的問題，但我們還是會要求客戶還本。只是我們會幫助一些資質(zhì)好、信用好的客戶還本。”一名大型股份行公司零售業(yè)務(wù)人士告訴記者。
“這能叫扶持小微嗎？”
一位江蘇省城商行人士告訴記者，自己聽聞監(jiān)管層有意在轄區(qū)內(nèi)復(fù)制無還本續(xù)貸的做法，因為在監(jiān)管層看來，這一模式很大程度上解決了企業(yè)貸款期限與實際經(jīng)營周期不匹配的問題。“各家銀行制定自己的門檻和標(biāo)準，但監(jiān)管好像是鼓勵我們多做。我們市暫時還沒開會，先按兵不動吧。”該人士說。
來自國有行、大型股份行、農(nóng)商行的三名資深銀行高管，也對記者提出了自己的“冷思考”。
“無還本續(xù)貸政策和技術(shù)上都沒有創(chuàng)新，但無條件無還本續(xù)貸確實是創(chuàng)新。而這樣的創(chuàng)新，我覺得步子不應(yīng)該邁太大。”一名國有大行分管小微金融業(yè)務(wù)的高管向記者直言。他指出，政府在支持小微企業(yè)貸款上確實下了很大的功夫，但是也出現(xiàn)了很多非金融因素，比如行政主導(dǎo)信貸。
“如果企業(yè)本身經(jīng)營是正常的，但基于現(xiàn)金流的考慮，對其到期貸款給予不還本金轉(zhuǎn)貸的支持，這也就是過去常用的展期，或者叫期限調(diào)整。這確實可以避免企業(yè)向中介機構(gòu)融資還貸。一般來說，銀行擔(dān)心的主要不是企業(yè)成本，而是防止民間借貸風(fēng)險的傳染。但這種選擇應(yīng)該是由銀行根據(jù)自身的風(fēng)險偏好、以及對企業(yè)的判斷進行決策，外力干預(yù)我認為應(yīng)該減少。”上述國有大行分管小微業(yè)務(wù)人士說。
一名上市股份行高管還指出，“無還本續(xù)貸”的盲目擴容，可能還存在“兩高一剩”行業(yè)、非符合小微企業(yè)指標(biāo)的中大型企業(yè)搶奪信貸資源的情況。這已有公開信息佐證。2017年5月25日的銀監(jiān)會例行新聞發(fā)布會上，黑龍江銀監(jiān)局局長包祖明表示，目前對全省155戶國有企業(yè)組建了債權(quán)人委員會，對生產(chǎn)經(jīng)營暫時有困難的企業(yè)穩(wěn)貸、增貸，創(chuàng)新運用無還本續(xù)貸政策，成功幫扶鋼鐵、煤炭等重點國有企業(yè)解圍脫困。
“這個方式以前是用來處理不良的。這能叫扶持小微嗎?”上述股份行高管反問。
“通過民間借貸才能還款的企業(yè)已經(jīng)是出現(xiàn)隱性風(fēng)險的企業(yè)了，其實已經(jīng)符合銀行關(guān)注類客戶標(biāo)準。”有農(nóng)商行分管小微的行長表示，“把這樣的貸款劃入‘正常’，其實相當(dāng)于是掩蓋風(fēng)險，我并不認為這種做法可取，不應(yīng)該讓劣幣驅(qū)逐良幣。”
