專家建議通過市場配置資源，防止因處置風(fēng)險(xiǎn)催生新風(fēng)險(xiǎn)

伴隨新一年各地“1號(hào)罰單”紛至沓來，監(jiān)管層針對銀行業(yè)務(wù)亂象的重拳出擊正變成常態(tài)。同業(yè)、理財(cái)?shù)倪`規(guī)操作、違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)、資金違規(guī)流入股市樓市等成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“吃”單的高發(fā)“罪狀”。業(yè)內(nèi)專家表示，2018年銀行業(yè)監(jiān)管部門將繼續(xù)保持高壓態(tài)勢，尤其是對于大案要案，將堅(jiān)持依法、頂格處罰，不設(shè)上限。但在打擊存量違規(guī)的同時(shí)，要嚴(yán)控增量標(biāo)本兼治。

監(jiān)管發(fā)力毫不手軟

銀監(jiān)會(huì)官方信息顯示，截至記者發(fā)稿時(shí)止，2018年以來銀監(jiān)系統(tǒng)對相關(guān)違規(guī)違法機(jī)構(gòu)開出近700張罰單，其中1月開出497張，罰沒金額超過8.98億元。對于備受關(guān)注的大案要案，監(jiān)管部門毫不手軟。

銀監(jiān)會(huì)2月2日披露，陜西、河南銀監(jiān)局依法查處了轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)質(zhì)押貸款案件，對兩地涉及該案的19家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共計(jì)罰款5250萬元，并處罰104名責(zé)任人。

事實(shí)上，銀監(jiān)會(huì)每周處罰公布一起金融大案基本上成為常態(tài)。1月19日，銀監(jiān)會(huì)披露，浦發(fā)銀行成都分行向1493個(gè)空殼企業(yè)授信775億元，換取相關(guān)企業(yè)出資承擔(dān)該行不良貸款。四川銀監(jiān)局依法對其罰款4.62億元;成都分行原行長被開除、2名副行長被降級和記大過，另有195名分行中下層及以下責(zé)任人員被內(nèi)部問責(zé)。無獨(dú)有偶，郵儲(chǔ)銀行武威文昌路支行原行長以郵儲(chǔ)銀行武威市分行名義，違法違規(guī)套取票據(jù)資金。1月27日，銀監(jiān)會(huì)披露該案處罰結(jié)果，涉案12家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共計(jì)被罰沒2.95億元。

除了商業(yè)銀行，資產(chǎn)管理公司、消費(fèi)金融公司、信托公司等機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為也難逃問責(zé)。比如，湖北消費(fèi)金融公司因貸款資金被挪用連吃五張罰單，領(lǐng)罰40萬元，多名直接責(zé)任人被警告。而長城資管廣西分公司因轉(zhuǎn)嫁抵押登記費(fèi)、收購金融機(jī)構(gòu)非不良資產(chǎn)等案由被廣西銀監(jiān)局罰款70萬元。

“以公開為常態(tài)，不公開為例外。”2月9日，銀監(jiān)會(huì)法規(guī)部副主任王振中指出，銀監(jiān)會(huì)向金融機(jī)構(gòu)傳遞“強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)處罰”監(jiān)管導(dǎo)向，起到“處罰一個(gè)，震懾一片”的警示作用。

違規(guī)涉房貸款仍存

1月13日晚，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》、《進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的意見》和《2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點(diǎn)》，明確了8個(gè)重點(diǎn)整治方面，給出22條工作要點(diǎn)，違反宏觀調(diào)控政策、影子銀行和交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等被列為2018年整治的重中之重。

在上述工作要點(diǎn)中，銀監(jiān)會(huì)明確提到了要整治違反房地產(chǎn)行業(yè)政策的相關(guān)行為，這包括：直接或變相為房地產(chǎn)企業(yè)支付土地購置費(fèi)用提供各類表內(nèi)外融資等。

雖然監(jiān)管重拳頻出，但是違規(guī)涉房貸款卻并未銷聲匿跡。記者近日接到某國有商業(yè)性銀行北京支行產(chǎn)品銷售經(jīng)理的電話，該經(jīng)理首先以回報(bào)優(yōu)質(zhì)客戶為由向記者推銷一款“分期通”的消費(fèi)貸款產(chǎn)品。據(jù)其介紹，此產(chǎn)品具有期限靈活、申請便捷等亮點(diǎn)，最長60期，專享最高30萬元的額度。“你拿本人身份證到我們網(wǎng)點(diǎn)辦理，資金當(dāng)天到賬。手續(xù)費(fèi)分期收取，在今年3月31日前申請，并完成支用的，我們手續(xù)費(fèi)還打8折，整個(gè)下來利率也就4個(gè)點(diǎn)多一點(diǎn)。”該經(jīng)理表示。當(dāng)記者表示，利率確實(shí)很實(shí)惠，比目前房貸利率低多了時(shí)，該經(jīng)理悄悄告訴記者，“原則上消費(fèi)貸是不能用來買房的，不過身邊有朋友辦我們產(chǎn)品去買理財(cái)產(chǎn)品，然后再把理財(cái)產(chǎn)品兌現(xiàn)買房。”

事實(shí)上，自今年1月以來，招商銀行嘉興分行、江蘇海門建信村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司因個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)購房分別被地方監(jiān)管部門罰款25萬元和30萬元;中國農(nóng)業(yè)銀行義烏分行、上海浦東發(fā)展銀行義烏分行、浙江磐安農(nóng)村商業(yè)銀行因信貸資金用于支付購房首付款，分別被罰款30萬元、25萬元、30萬元。此外，中國建設(shè)銀行股份有限公司晉中分行還因違規(guī)由客戶承擔(dān)房產(chǎn)抵押評估費(fèi)，被晉中銀監(jiān)分局罰款50萬元。

除了銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)中的“涉房貸款”違規(guī)吃罰單外，對公業(yè)務(wù)貸款流向房地產(chǎn)領(lǐng)域的案例也頻現(xiàn)。1月12日，中信銀行南寧分行因違規(guī)為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)繳交土地出讓金提供理財(cái)融資，被廣西銀監(jiān)局罰款40萬元。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，1月，監(jiān)管部門針對違規(guī)“涉房貸款”(包含信貸違規(guī)流入樓市、土地市場)的罰單已超13張。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，受利益驅(qū)動(dòng)，銀行可能擴(kuò)大放貸規(guī)模，放松對貸款的審核。近年來，發(fā)展較快、創(chuàng)新較多、市場化程度較高的新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域也受到較多處罰，除銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理不完善外，也與監(jiān)管規(guī)則存在滯后性有關(guān)。

標(biāo)本兼治嚴(yán)控增量

業(yè)內(nèi)人士建議，當(dāng)前監(jiān)管部門在嚴(yán)厲查處存量案件的同時(shí)，一定要標(biāo)本兼治，嚴(yán)防“鉆空子”增量案件的發(fā)生。“以上述變相違規(guī)為樓市輸血為例，它不僅觸碰了國家‘去杠桿’的房地產(chǎn)調(diào)控政策，還在于它是一種新亂象的抬頭。”有業(yè)內(nèi)專家坦言。

民生銀行金融發(fā)展研究中心主任王一峰在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，我國居民杠桿率整體不高，低于世界主要發(fā)達(dá)國家，但是居民杠桿率近兩年來上漲較快，截至2017年末達(dá)到50%左右，主要是由于住房按揭貸款的快速增長拉動(dòng)。居民杠桿率總體仍較為安全，但應(yīng)注意居民杠桿的結(jié)構(gòu)性問題，如部分居民可能存在過度負(fù)債，再就是債務(wù)收入比存在惡化跡象。“對于消費(fèi)信貸資金的流轉(zhuǎn)，現(xiàn)有手段很難進(jìn)行連續(xù)跟蹤，不管消費(fèi)信貸應(yīng)用于哪個(gè)領(lǐng)域，從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)需要有效合理控制杠桿總水平。”王一峰表示。

接受記者采訪的多個(gè)專家預(yù)計(jì)，2018年嚴(yán)監(jiān)管的格局將延續(xù)。日前銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問中也明確表示，2017年，市場亂象生成的深層次原因沒有發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，打贏銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范化解攻堅(jiān)戰(zhàn)的任務(wù)仍很艱巨。

王一峰認(rèn)為，2017年以來的監(jiān)管政策對銀行業(yè)經(jīng)營起到了很大的規(guī)范作用，影子銀行發(fā)展受到一定程度約束，但也不可避免地造成信用供給總量的收縮，資金價(jià)格明顯上行。特別是在2018年以來，銀行受負(fù)債端成本擠壓，資產(chǎn)端價(jià)格存在跳升跡象。未來監(jiān)管政策應(yīng)該統(tǒng)籌把握好力度、強(qiáng)度和節(jié)奏，培育以風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)作為信貸資源的配置安排，更多通過市場來優(yōu)化資源配置，提升效率，防止因處置風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。